Банковская система РФ

отечественная банковская система остается сильно недокапитализированной. Общий объем собственных средств составляет всего 16 млрд. долл. США. Средняя величина активов российского банка исчисляется несколькими десятками миллионов долларов. Для сравнения в Японии средняя величина активов составляет 44 млрд. долл., в Великобритании 4 млрд. долл, в Венгрии 1 млрд.долл. Безусловно, у Центробанка имеются собственные соображения о необходимости повышения качества банковского капитала. Однако главными кураторами, следящими за капитальной базой российских банков, стали Всемирный банк и МВФ. В 1996-97 г.г. их представители неоднократно заявляли, что новые кредиты могут быть получены правительством только при проведении целенаправленного реформирования банковской системы. Результаты не заставили себя ждать. Уже в 1997 году Банк России начал предъявлять повышенные требования к банковскому капиталу. Эти требования можно классифицировать на две группы: методики расчета банковского капитала и собственно размеры капитала. В отношении методик расчета банковского капитала никаких изобретений не ожидается Центробанк объявил о скором переходе к правилам, разработанным Базельским комитетом при Банке Международных расчетов (BIS). По этим правилам нереализованные доходы от переоценки активов классифицируются как капитал второго порядка, или дополнительный капитал, в который входят резервы для покрытия убытков по кредитам и субординированный долг. По части достаточности капитала стандарты BIS предписывают: занимающиеся международными операциями банки должны иметь капитал, эквивалентный по меньшей мере 8% взвешенных по риску активов. При этом капитал второго порядка не может превышать половины регулирующего капитала; остальная часть должна приходится на капитал первого порядка, или первичный капитал, включающий прежде всего нераспределенную прибыль и фонды акционеров. С 2000 года Центробанк предъявит к банкам повышенные требования по коэффициенту достаточности капитала. В течение 1998-99 годов требования по минимальному значению коэффициентов капитала будут постепенно увеличиваться. С 1 января 1999 года кредитные учреждения с капиталом менее 1 млн. ЭКЮ перестанут иметь статус банка. На начало года в России 732 банка (43,1% от действующих) имели собственные средства ниже 1 млн. ЭКЮ. При этом из них 419 банков относились к категории “проблемных”. Из числа банков, считающихся стабильными, 179 имели капитал не более 0,5 млн.ЭКЮ. В центробанке считают, что перед “карликовыми” банками стоит выбор одного из вариантов дальнейшего существования (кроме разумеется полной ликвидации): · присоединение к более крупной структуре (поглощение); · объединение с другой кредитной организацией, в том числе с теми, кто не имеет достаточного капитала (слияние); · перерегистрация в небанковское кредитное учреждение. Как в действительности будет проходить процесс слияния банков в ближайшее время? По мнению Центробанка, основная часть поглощений должна прийтись на крупнейшие российские банки. Они могут быть заинтересованы в приобретении региональных банков для расширения своих филиальных сетей. Наблюдая процесс создания филиальных сетей крупнейших банков, можно определить довольно четкие правила, которых придерживаются банки, открывающие филиалы. Для примера рассмотрим организацию филиальных сетей двух крупнейших российских банков из первой десятки СБС-АГРО и МЕНАТЕП. Оба банка развиваются совершенно разными путями. Один из них представляет собой центр финансово-промышленной группы, другой изначально создавался как розничный банк для самой разнообразной клиентуры. СБС-АГРО сейчас занят перевариванием филиальной сети Агропромбанка. Процесс реорганизации филиалов еще далеко не завершен. По свидетельству директора центра управления филиалами СБС-АГРО г. Фоминой, основная работа в настоящее время ведется по обновлению систем информационных технологий, переподготовке и обучению персонала, организации единой расчетной сети между филиалами банка. На создание единой расчетной сети уходит немалая часть внимания центра управления филиалами. В связи с тем, что СБС-АГРО стремится составить конкуренцию Сбербанку РФ в регионах, банк должен обеспечить полный комплекс услуг для юридических лиц. Сейчас в него входят открытие и ведение счетов, расчетно-кассовые обслуживание, инкассация, перевод заработной платы и целый ряд услуг по управлению временно свободными денежными средствами предприятий. По всей видимости, с учетом всех выдвигаемых критериев СБС-АГРО будет расширять филиальную сеть преимущественно в тех регионах, где уже сложилась банковская клиентура, а следовательно, и банковская конкуренция. Но, судя по всему, СБС-АГРО готов к предстоящей конкурентной борьбе. Согласно планам банка, в каждом городе с миллионным населением должен быть открыт филиал, а в более мелких городках, если это будет целесообразно, - отделение. Причем создание подразделений будет проходить путем организации филиалов “на пустом месте” без поглощения региональных банков. Расширение филиальной сети за счет местных банков становится более трудоемкой работой с учетом отсутствия нормативной базы, наличия недостоверной информации о состоянии региональных финансовых структур (в таком случае невозможно “недружественное” поглощение) и проведение изнурительных переговоров с руководством региональных банков. В 1997 году МЕНАТЕП вошел в лидирующую группу коммерческих банков России по развитию филиальной сети в регионах страны. За год она увеличилась вдвое и сегодня насчитывает 40 филиалов. В регионах МЕНАТЕП предпочитает создавать свои филиалы “с нуля”. Это дешевле с учетом того, что практически невозможно найти региональный банк, который не был бы обременен грузом безнадежных долгов. Через создающуюся филиальную сеть МЕНАТЕП ориентируется на своих крупнейших клиентов: группы Роспром и ЮКСИ. В задачи филиалов должно войти полное обслуживание участников групп. Кроме работы с корпоративными клиентами, МЕНАТЕП через филиалы сотрудничает с местными администрациями: (выпуск субфедеральных ценных бумаг и кредитование (региональные администрации стали на сегодняшний день основным заемщиком МЕНАТЕПА). Итак, МЕНАТЕП в основном предпочитает ориентироваться на корпоративную клиентуру из числа “дружественных” предприятий. А то, что на Западе называют “retail banking”, то есть банковские операции с широкой клиентурой, включая население и мелкие предприятия, стало для банка отдаленной перспективой. Отсюда вывод реализация политики слияний-поглощений будет осуществляться не через поглощение мелких региональных банков, а через реорганизацию уже имеющейся филиальной сети. Сейчас в группе МЕНАТЕП ведется работа по двум проектам: присоединение Донского коммерческого банка и Юганскнефтебанка. Как видим, оба банка СБС-Агро и МЕНАТЕП не планируют принять участие в операциях на открытом рынке слияний поглощений. Такая позиция стала типичной для крупнейших банков, на которых надеется ЦБ. Крупные банки просто не интересует присоединение мелких банков в силу целого