Банковская система РФ

Банка России и др. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" установил понятие кредитных организаций, банков и небанковских кредитных организаций, а также банковской системы Российской Федерации; перечень банковских операций, требующих лицензии, а также банковских операций, не требующих получения лицензии, особенности деятельности кредитных организации на рынке ценных бумаг; принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством; порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования ее деятельности (в том числе порядок и особенности создания, регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями); основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций; порядок открытия филиалов и представительств кредитной организации; принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций; банковскую тайну; случаи наложения арестов и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации; антимонопольные правила; некоторые особенности осуществления банковских операций; принципы организации сберегательного дела; организация отчетности кредитной организации. В настоящее время принят Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности". Он направлен на уточнение процедур осуществления Банком России надзорных функций, а также на совершенствование механизмов работы с кредитными организациями после отзыва у них лицензии на осуществление банковских операций. Закон уточняет механизм перечисления средств обязательных резервов кредитной организации, депонированных в Банке России, после отзыва лицензии для погашения задолженности кредитной организации перед кредиторами. Кроме того, вводится институт уполномоченного представителя Банка России, который может быть назначен в любую кредитную организацию после отзыва у нее лицензии и до формирования органов, которые осуществляют ликвидацию кредитной организации с целью контроля за соблюдением руководителями банка требований законодательства, прав кредиторов и для обеспечения сохранности имущества банка. Банки, согласно правовым актам - это кредитные организации. При этом законодательство называет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Кредитные организации любого вида могут создаваться только как хозяйственные общества, то есть ни государственные предприятия, ни производственные кооперативы, ни хозяйственные товарищества не могут быть кредитными организациями. Эти организации могут быть созданы в следующих формах: общество с ограниченной ответственностью, закрытое акционерное общество, открытое акционерное общество. Отметим, что такая форма коммерческой организации, как закрытое акционерное общество, известно лишь российскому праву. Вместе с тем Федеральный закон об акционерных обществах применяется к банкам и иным кредитным организациям лишь в части, не противоречащей специальным актам банковского законодательства, например, Федеральному закону о банках и банковской деятельности. Закон определяет банк как такую кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: · привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; · размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; · открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, банком может быть признана такая организация, которая с точки зрения ее правовой природы одновременно соответствует двум критериям: во-первых, она осуществляет все основные банковские операции в совокупности; во-вторых обладает исключительным правом их проведения. Банковская система России включает в себя Банк России, российские банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству зарубежного государства, на территории которого он зарегистрирован. Таким образом, если речь идет об иностранном участии в российской банковской системе, то такое участие законодательство предусмотрело лишь для филиалов и представительств иностранных банков, однако небанковские организации не могут включить свои филиалы и представительства в российскую банковскую систему. Российское право допускает создание союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые подлежат государственной регистрации как некоммерческие организации и не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. Для совместного осуществления операций банки и другие кредитные организации могут создавать группы кредитных организаций, которые действуют на основе договора между ними, а сама группа при этом юридическим лицом не является. В банковской сфере предусмотрено также существование холдингов, которые могут быть основаны либо на преобладающем участии основной организации в уставном капитале других кредитных организаций, либо на договоре между ними. По международным меркам банки занимают в экономике России довольно скромное место: отношение их суммарных активов к ВВП на начало 1998 года составляло менее 30%, тогда как в таких странах, как Бразилия, Мексика, США это соотношение составляет более 50% ; еще выше оно во Франции, Японии, Германии 150-200%. В 1993 году данный показатель, характеризующий роль российских банков, был значительно выше 80%, существенное снижение этого показателя произошло после 1995 года, когда банковская система испытала первый серьезный кризис, и особенно в условиях проведения жесткой политики финансовой стабилизации. Снижение инфляции путем ограничения эмиссии и связывания денежной массы с помощью государственных ценных бумаг, бартеризация хозяйственных связей в экономике и ускоренный рост денежных суррогатов в обращении, конечно же, не способствуют эффективной деятельности кредитных организаций. Можно предполагать, что при продолжении антиинфляционной политики государства перечисленными выше методами поле деятельности коммерческих банков будет сокращаться и далее. Все это предвещает еще более острую конкурентную борьбу за денежные ресурсы. В современных условиях у коммерческих банков имеются следующие возможности для расширения ресурсной базы: привлечение на обслуживание новых корпоративных клиентов и, соответственно, увеличение остатков на расчетных и текущих счетах; привлечение сбережений населения; получение средне- и долгосрочных кредитов от зарубежных кредитных организаций и финансовых компаний; увеличение собственного капитала как путем капитализации прибыли, так и привлечения стратегических инвесторов и, соответственно, роста уставного капитала. Основу банковской системы составляют кредитные организации с капиталом более 1 млн. ЭКЮ (65,5%). Их активы превышают 98,5% совокупной величины активов российских банков. По мнению западных специалистов,