Банковская система РФ

отметить, что несовершенства банковского законодательства России преодолевались с большим трудом. Тем не менее, происходило постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. Следует отметить, что в 1993 году центральным банком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензии. Например, только за нарушение порядка представления отчетности ГУ ЦБ РФ по г. Москве в 1994г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в отношении 161 банка, ряд коммерческих банков были предупреждены о возможности отзыва лицензий у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 года уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточались требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в 1995 году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300. При современной экономической ситуации в России вполне справедлива точка зрения, согласно которой при всей своей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь настолько, насколько им позволяют экономические неурядицы в стране. В последнее время “большие игры” с участием российских банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес (в том числе предоставление инвестиционных займов и кредитов) имел очень ограниченные размеры. Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т.д. приводили к тому, что банки неохотно порывали свои отношения с предприятиями, дополнительно выделяли кредиты убыточным, но “своим” предприятиям. Вместе с тем, несмотря на неплатежеспособность, большинство банков оставались ликвидными, пользуясь рефинансированием центрального банка и доверием клиентов. Что объясняется прямыми или косвенными гарантиями со стороны правительства. Подобная практика пользуется поддержкой политиков, стемящихся сдержать рост безработицы и сохранить государственный контроль над производством. Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики был весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далеки от желаемого. Вместе с тем в стране не без участия государственных властей происходила активная перестройка банковской деятельности. У первой двадцатки крупнейших банков, имеющих общенациональное значение, такие показатели качества как надежность, сроки, отношения с клиентами, превращались в важный элемент конкурентной борьбы. Одной из особенностей складывающейся банковской системы стала неравномерность ее регионального развития: в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Самаре, Ростове, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Тюмени (по состоянию на 1 января 1995 года) были сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно криминализирован, так как возможность быстрой наживы стимулировала появление на этом рынке банков-однодневок и “банков-паразитов”, которые переводили привлеченные денежные ресурсы через подставные фирмы на запад. В этих условиях население и предприятия размещавшие свои средства в коммерческих банках были подобны “игрокам в казино”. Возможность получения высоких доходов была сопряжена для них с риском потерять свои средства. Поэтому малейшие кризисные предпосылки вызывали острую реакцию, выражавшуюся в оттоке капиталов из банков. Малейшие слухи о “кризисе” банка могли привести к его краху. Банковская система постоянно находилась в шаге от кризиса. Наиболее существенен по своим последствиям был кризис августа 1995 года. Причины возникновения банковского кризиса были очевидны. Замедление темпов обесценения денег резко снизило дивиденды по спекулятивным сделкам, тем самым доходность операций на популярном рынке межбанковских кредитов (далее МБК) сократилась. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему проблему невозврата кредитов. Неплатежи предприятий приводили к взаимным неплатежам банков. Все это привело к тому, что банкротство определенной части коммерческих банков стало неизбежно. Первым предвестником близости банковского кризиса послужил резкий рост кредитных ставок в начале июля на рынке МБК. Также в качестве тревожных признаков развития кризисной ситуации на рынке МБК послужили увеличение доходности по ГКО на фоне снижения инфляции (нехватки рублевой массы) волна закрытия лимитов кредитования коммерческим банкам, в том числе крупным и крупнейшим. Толчком к началу событий послужило известие о задержках по выплатам со стороны нескольких достаточно крупных банков (“Лефортовский”, “Мытищинский”, “Часпромбанк”). Как правило, в подобных случаях банку-должнику просто закрывались лимиты, а рынок продолжал функционировать. 24 августа количество невозвратов достигло критической массы, после чего процесс стал неуправляемым. Благодаря тому что кредит “overnight” невозможно было получить даже под 1000% годовых, не смогли закрыться более ста банков, и с рынка МБК кризис перекинулся на смежный валютный рынок. В четверг и пятницу, по данным МФД, объем операций, совершавшихся на этих двух основных сегментах финансового рынка, снизился почти на порядок. Опасение возникновения эффекта “должно” породили панические реакции агентов рынка и, как следствие, - кризис доверия между ними. Кульминация неплатежей между банками пришлась на пятницу, 25 августа. Дефицит рублевой ликвидности вызвал ажиотаж на вторичных торгах ГКО, оборот по которым, несмотря на существующее падение цен закрытия, резко возрос в конце прошедшей недели. В четверг, 24 августа, котировки практически всех серий ГКО рухнули на несколько процентных пунктов. В результате доходность 3-месячных выпусков выросла на 30-70%. Доходность к погашению более длинных выпусков повысилась на 10-20%. Существовало два пути решения проблемы. Либо максимально помочь коммерческим банкам (в основном кредитами), что создавало угрозу курсу на стабилизацию экономики. Либо дать возможность коммерческим банкам почувствовать на себе все привратности капитализма. Центральным банком и правительством был предпринят ряд оперативных мер. Понимая, что массовая продажа банками ГКО может сломать и этот рынок, центробанк скупил у них эти ценные бумаги на сумму 1,6 трлн. руб. Кроме того, центробанк выделил порядка 300 млрд.