Управление кредитным риском

должен знать клиента, его полный «портрет» и реальные намерения (включая схему движения выданной ему ссуды, кому и на какие цели они предназначены и т.д.). Для этого он, в частности, организует свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов. Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, помогающих определить уровень кредитного риска). Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств). Работу с заемщиками облегчает разработанный в банке пакет документов, которые, например, предприятие, обратившееся за кредитом, должно предоставить банку. В их числе устав, свидетельство о регистрации, финансовые документы, документы, подтверждающие цель кредитования (проекты, контракты, договоры), источники погашения кредита, эффективность кредитования. Кредитные заявки рассматриваются с применением специальных методик расчета оборачиваемости и окупаемости средств. Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка. Должна быть разработана форма такого договора поручительства для предприятий, не являющихся клиентами банка, а также для тех, кто обращается за кредитом впервые и не располагает собственным имуществом для его обеспечения. Банками широко практикуется знакомство с предприятиями, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверка наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог. Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком счета в банке (опыт Европейского торгового банка). Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т.п.). Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику). Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду. В более широком плане речь идет о том, что банк, по-настоящему заботящийся о возвратности своих ссуд, безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса. В октябре 1993 года Ресурс-банк получил мотивированное решение Московского арбитражного суда по двум его искам к Холдингтэмбанку на общую сумму 1,1 млрд. руб. А началось с того, что Ресурс-банк выдал двум фирмам кредиты на 600 млн. и 200 млн. руб. соответственно, а возврат их был гарантирован Холдингтэмбанком. Намечавшиеся обеими фирмами сделки сорвались, и они не смогли погасить задолженность. Банк-ответчик платить отказался, ссылаясь на то, что между ним и Ресурс - банком не было надлежаще оформленного гарантийного договора, а гарантия была зафиксирована только в кредитном договоре. На суде представителям Ресурс-банка удалось доказать, что такая позиция неправомерна, так как указание, кто и кому гарантирует кредит, содержалось в самом кредитном договоре. Суд с этим согласился. Тот же суд в марте 1994 г. удовлетворил иск некоего ТОО к Инкомбанку на 224 тыс. долл. История дела была такова. Инкомбанк гарантировал кредит, который это ТОО взяло в Российском национальном коммерческом банке. Одновременно с договором поручительства Инкомбанк заключил с этим ТОО договор залога, по которому в случае не возврата товариществом ссуды, он вправе был обращать взыскание на 200 тыс. долл., находившихся на депозите ТОО в Инкомбанке. Когда товарищество кредит не погасило, Инкомбанк, выполнив перед РНКБ свои обязательства гаранта, как залогодержатель обратил взыскание на средства заложенного и двух других счетов ТОО и безакцептно списал с них 224 тыс. долл. Суд признал, что Инкомбанк не имел на это права, так как по действующему законодательству взыскание такого рода возможно только через суд. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, доводя дело при необходимости до суда. Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не удерживает в своем обороте чужих средств, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов. РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА В ПРОЦЕССЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ ССУД Этапы реализации залогового права. Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет. К экономическим требованиям относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. Юридические требования следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права. Выбор объекта (предмета) залога первый и наиболее ответственный этап. Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они еще не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует учитывать хотя бы следующие общие требования к предметам залога: наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения; отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога; соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества; достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента; обязательная регистрация в специальной книге. В качестве