Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

до банківського споживчого кредиту є кредити, що надаються кредитними союзами. На Україні вони хоч і існують, але великого розповсюдження не набули із-за недосконалого законодавства, що регулює їх діяльність. Споживчий кредит, як будь - який інший кредит, відноситься до категорії кредиту, а отже йому притаманні всі відомі принципи кредитування. Реалізація кредитних відносин відбувається шляхом кредитування, яке реалізується з допогою процесу кредитування. Отже, як ми бачимо, на сьогоднішній день існує досить широкий спектр банківських продуктів з споживчого кредитування, як на світоввому ринку так і на ринку України. Особливо швидкими темпами розвиваються банківські продукти з використанням новітніх технологій, наприклад таких, як кредитні картки.

1.2 Організаційно-економічні умови споживчого кредитування в сучасних умовах

Процес кредитування як і будь-який процес містить у собі де кілька етапів. Вданому випадку процес кредитування можна розділити на декілька етапів, кожен з яких вносить свій внесок в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку: 1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій; 2) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з майбутнім позичальником; 3) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного з видачею кредиту; 4) підготовка кредитного договору ( структурування кредиту ) та його підписання; 5) контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту. Кожен банк повинен мати чітку та детально пророблену програму розвитку кредитних операцій. Бажано сформувати цілі, принципи та умови видачі кредитів різним категоріям позичальників у спеціальному документі меморандумі про кредитну політику, де вказані пріоритетні сфери кредитної діяльності банку на майбутній період і визначені такі важливі моменти кредитної роботи банку, як розподілення повноважень при прийнятті рішень про видачу кредиту, граничні розміри суди одному позичальнику, вимоги до забезпечення та погашення кредиту, порядок видачі кредитів працівникам та засновникам банку, комплекс мір з контролю за якістю кредитного портфелю і т. ін. Підготовка такого документу дозволяє керівництву банка виявити сильні та слабкі сторони його діяльності, його позиції по відношенню до конкурентів, визначити загальну лінію поведінки та забезпечити однозначний підхід до клієнтів працівників різних ієрархічних рівнів банку. За даними американських аналітиків, 35 40% виникає в результаті недостатньо глибокого аналізу фінансового стану позичальника на попередній стадії переговорів. Клієнт, що звертається в банк за отриманням споживчого кредиту, повинен надати заяву, де містяться початкові дані про необхідний кредит: ціль, розмір кредиту, вид та строк кредиту, можливе забезпечення. До заяви повинні додаватися документи, які є обгрунтуванням прохання про надання кредиту та поясненням причини звернення в банк. Ці документи - необхідна складова частина заяви. Їх детальний аналіз здійснюється на наступних етапах, після того, як представник банку проведе попереднє інтерв`ю з заявником та зробить висновок про перспективність угоди. До складу пакета супроводжуючих документів, що надаються в банк разом з заявою, входять наступні: 1) Податкові декларації. Це важливе джерело додаткової інформації. Там можуть міститися відомості яких не має в інших документах. Крім того вони можуть характеризувати позичальника, якщо буде виявлено, що він ухиляється від сплати податків з частини прибутку. 2) довідки з місця роботи позичальника про стаж роботи на підприємстві, розміри заробітної плати і утримань з неї ( виплати податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень); 3) книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату; 4) документів, що підтверджують прибутки по вкладах, цінних паперах; 5) інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сімї (розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання ). Заява надходить до відповідного кредитному працівнику, який після розгляду проводить попередню бесіду з майбутнім позичальником власником чи представником керівництва фірми, фізичної особи. Ця бесіда має дуже важливе значення для вирішення питання про майбутній кредит: вона дозволяє кредитному інспектору вияснити не тільки багато важливих деталей кредитної угоди, а й скласти психологічний портрет позичальника, виявити професійну підготовленість, реалістичність його оцінок положення та перспектив розвитку. Під час бесіди інтервю єру не слід намагатися вияснити аспекти роботи; він повинен сконцентрувати увагу на основних, базових питаннях, що являють найбільший інтерес для банку. Рекомендується розподілити питання на декілька груп (4 5 груп ). Приклади питань наведені нижче. 1. Питання пов`язані з погашенням кредиту : · як клієнт збирається гасити кредит ; скільки грошової готівки він отримує в ході робочого місяця; · чи має клієнт спеціальне джерело погашення кредиту; · чи є особи, що готові дати гарантію та яке їх фінансове становище. 2. Питання стосовно забезпечення кредиту: · яке забезпечення буде передано в заставу; · хто власник забезпечення; · де складовано забезпечення; · чи знаходиться воно під контролем клієнта та чи може бути що потребується чийнебуть спеціальний дозвіл, щоб продати забезпечення; · як була проведена оцінка майна, що пропонується в якості забезпечення; · чи підлягає забезпечення псуванню; · які витрати на зберігання забезпечення. 3. Питання про зв`язки клієнта з іншими банками: · які банки використовуються в даний час клієнтом; · чи звертався він до інших банків за споживчою позичкою; · чуму клієнт прийшов саме в цей банк; · чи має він непогашені позички та який їх характер. При отриманні заявки на кредит, банк повинен вияснити не тільки різні аспекти кредитної угоди, але й дати оцінку персональних якостей позичальника, будь це приватна особа чи керівник фірми. Оцінюючи особу клієнта банк зосереджує увагу на наступних моментах: · порядність та чесність; · професійні здібності; · вік та стан здоров`я; · наявність наступника ( на випадок захворювання чи смерті ); · матеріальна забезпеченість. Порядність та чесність. Це ключові якості клієнта, що мають для банка першочергове значення. Банк не повинен надавати кредит особі, якщо ця особа не заслуговує довіри, тобто якщо маються признаки, що позичальник не буде дуже точно притримуватися умов кредитної угоди. Чесний клієнт прикладе максимум зусиль щоб погасити взяті забов`зання, в якому тяжкому стані він би не опинився. Ненадійний клієнт буде гасити борги банку, якщо у нього маються вільні грошові кошти. Коли ж виникають складнощі, то він припиняє сплату заборгованості і відсовує банк в кінець черги. При оцінці позичальника банк приділяє більше уваги його особистому життю, особливостям його « життєвого стилю «. Банк надає перевагу мати справу з клієнтом, який