Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

методиками різних банків, в тому числі й західних, на предмет кредитоспроможності, тобто можливості надання кредиту цьому конкретному позичальнику, то в результаті аналізу по всім методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу кредитоспроможності фізичної особи - позичальника, розроблена спеціалістами відділу методології Ощадбанку України не гірша за ті, які використовують провідні банки світу. Результати нашого дослідження також підтверджуються висновками перевірки спеціалістів німецького ощадного банку, метою яких була перевірка стану методологічного забезпечення кредитної діяльності Ощадбанку України. Проаналізувавши дані кредитного портфелю, можна зробити висновок, що незважаючи на дуже скрутне становище в країні, а саме несприятливу економічну та політичну ситуацію як в країні, так і в банківській системі, кредитування фізичних осіб все ж таки проводиться, хоча й не рівномірно у всіх регіональних центрах. Так найбільшими темпами розвивається споживче кредитування в установах банку центральних районів, а саме це ГОУ, в якому з 1.01.98 по 1.03.99 обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше, ніж в шість раз з 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська область, де рівень доходів населення на порядок вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, з 1,01,98 по 1,03,99, збільшився майже в чотири рази, або на 6247 тис.грн. з 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому слід відмітити той факт, що по ГОУ сума простроченої заборгованості по кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а по Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам збільшився тільки на 9,3% і становила 685 тис.грн. , тобто ріст простроченої заборгованості в даному регіоні йде темпами значно нижчими, чим приріст самого обсягу кредитів. Отже це ще раз підтверджує те, що є перспективи для розвитку споживчого кредитування в Україні, а саме в Ощадбанку тільки для цього необхідно прикласти зусилля не тільки самих банківських установ, а й держави у вигляді певних пільг, як для самих банків, так і для окремих верств населення. Потрібне започаткування спеціальних програм з метою покращення соціального стану певних категорій населення на державному рівні із застосуванням механізмів споживчого кредитування. Проаналізувавши ситуацію з споживчого кредитування як в Україні в цілому, так і в Ощадному банку України зокрема , слід зазначити, що незважаючи на всі проблеми, досягнуто досить помітний прогрес у розвитку як житлового кредитування, так і споживчого кредитування в цілому. Інтерес банків до цих операцій пояснюється, по-перше, існуючим вже сьогодні реальним платоспроможним попитом як на житлові позички, так і на інші види споживчого кредитування і, по-друге, передбаченням у майбутньому величезного ринку для іпотечних кредитів і усвідомленням того, що саме сьогодні можна зайняти на ньому гарну позицію. Що ж стосовно перспектив розвитку споживчого кредитування то, на мою думку, саме в розвитку житлового кредитування Ощадний банк України знайде чималий потенціал для свого розвитку. Але для цього потрібні цілеспрямовані зусилля не тільки зі сторони банку, а й зі сторони держави. як у наданні певних пільг банкам, що займаються споживчим кредитування, так і в наданні субсидій певним категоріям населення для придбання житла у розстрочку, створенні відповідної нормативної бази, яка б обмежила ризики банків по цим операціям, створення Республіканського агентства, яка б займалося безпосередньо іпотечним кредитуванням і т.ін. На основі проведеного аналізу і надання оцінки операціям з споживчого кредитування Ощадного банку України надано наступні пропозиції по вдосконаленню даних операцій: · створення Республіканського агентства, яке б займалося безпосередньо іпотечним кредитуванням; · створення відповідної нормативної бази, яка б обмежила ризики банків по цим операціям; · надання субсидій певним категоріям населення для придбання житла у розстрочку; · створення власної бази даних по виданим кредитам; · створення відділу, який би на основі даних власної бази займався аналізом кредитів та позичальників; · підключення до інформаційної бази по позичальникам на міжбанківському рівні; · розробити внутрібанківське положення в Ощадбанку по іпотечному кредитуванню; При написанні положення про іпотечне кредитування слід врахувати деякі специфічні моменти: · Предметом іпотеки може бути тільки майно, яке відповідно до законодавства України може бути відчужено та на яке може бути звернено стягнення; · неподільне майно не підлягає передачі в іпотеку частинами; · застава майнових прав щодо нерухомого майна здійснюється за правилами іпотеки; · договір про іпотеку має бути нотаріально посвідченим; · для запобігання проблемам , що можуть виникнути при зверненні стягнення на житловий будинок чи квартиру, щодо якого встановлена іпотека, з наступним виселенням власника та членів його сім`ї , кредитування таких осіб допускається лише за умови наявності у них іншого житла.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Про банки і банківську діяльність: Закон України № 872-Х11 від 20.03.91 р. // Відомості Верховної Ради УРСР. -1991. -№ 25. 2. Про заставу: Закон України від 2.10.92 р. №2654 12 //Відомості Верховної Ради України 1997 №47 3. “Про кредитування” Положення НБУ №246 від 28.09.95 www.liga.kiev.ua 4. “Рекомендації по визначенню фінансового стану позичальників” Постанова НБУ №323 затверджене від 29.09.97 www.liga.kiev.ua 5. “Про кредитний моніторинг” Положення Ощадбанку України протокол №8 від 2.03.99 6. “Про порядок визнання і списання безнадійної заборгованості за кредитами” Положення Ощадбанку протокол №8 від 2.03.99 7. “Про споживче кредитування громадян України” Положення Ощадбанку протокол №8 від 2.03.99 8. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит / Учебное пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.- 136 с. 9. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привличения и учет / серия «Международный банковский бизнес».- М.:Изд. АО « Консалтбанкир», 1995.-88с. 10. Анализ деятельности коммерческих банков / Под общей ред. С.И. Кушок ,- М.: АОзТ «Вече» составлено АО «Московское финансовое объединение», 1994.- 400 с. 11. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. -М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.- 99 с. 12. Андреев А.А. Пластиковые карты 2-е изд. переработанное и дополненное, -М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.- 312 с. 13. Анкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / серия «Международный банковский бизнес». - М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1994.- 80 с. 14. Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки .- М.: АО «Финстатинформ», 1995.- 269 с. 15. Артеменко В.Г. Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие ,- М.: Издательство «ДИС», НГАЭиУ, 1997.- 128 с. 16. Банківська енциклопедія / Під редакцією д. ек. н. професора Мороза А.М.