Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

1. Економічна характеристика комплексу задач. Аналіз фінансового стану позичальника потребує накопичення систематизованої обробки великого обсягу інформації, повязаної з надходженням і використанням коштів позичальника. Значний обсяг цієї роботи має бути доручено засобам обчислювальної техніки, які оснащені необхідним програмним забезпеченням. Комплекс задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи» доцільно включити до складу автоматизованого включити до складу автоматизованого робочого місця банківського менеджера. АРМ являє собою проблемно-орієнтований комплекс програмних, технічних і комунікаційних засобів інформаційного і методичного забезпечення користувача для вирішення його задач в режимі діалогу з ЕОМ. Технічною основою АРМ являється персональний компютер, який знаходиться безпосередньо на робочому місці працівника кредитного відділу і надає користувачу можливість вести обробку інформації в електронному режимі, підготовлювати і передавати інформаційні документи, підтримувати інформаційний звязок з іншими працівниками і системами. В дипломній роботі пропонуються методичні підходи до створення АРМ маркетолога банку і виконана їх реалізація на прикладі комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника». В таблиці 4.1 характеризується комплекс задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи». Загальна схема комплексу задач і їх ієрархія наведена на малюнку 4.3.

Попередня оцінка

Рис. 4.3. Схема інформаційних звязків комплексу задач

2. Інформаційне забезпечення задач, що входять до комплексу. Створення інформаційного забезпечення полягає в пошуках джерел отримання інформації. Для розвязання задач, які входять до комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника -фізичної особи», необхідна наступна інформація: - довідка з місця роботи про стаж роботи; - довідка з місця роботи про розмір заробітної плати та утримань з неї (у тому числі за товари придбані в розстрочку, та інші стягнення); - приватний підприємець подає декларацію про доходи, що завірена податковою інспекцією; - документи, що підтверджують прибутки по вкладам та цінним паперам; - інші документи, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сімЇ (довідка з місця постійної роботи чоловіка (дружини) із зазначенням отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань з нього; - розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання. Схема інформаційних задач комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи» наведена на малюнку 4.4. Алгоритм розрахунків табличних показників, що характеризують фінансовий стан позичальника - фізичної особи представлений в таблиці 4.2. Крім розрахункових методів дослідження в роботі використовують і графічні методи, які ілюструють і доповнюють традиційні табличні форми відображення інформації.

Характеристика комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи».

Таблиця 4.1. №Назва задачіМетоди розвязанняАналітичні показники1.Загальна характеристика клієнтаСформувати загальне уявлення про потенційного клієнтаДоходи, витрати 2.Соціальний та сімейний станВизначити вік, кількість років перебування у шлюбі, кількість дітей, з метою вирішення ймовірності погашення позики,Кількість років, в тому числі одружений, кількість дітей3.Наявність нерухомостіВизначити здатність клієнта забезпечити позику заставою на відповідному рівніВласна нерухомість та інші предмети застави4.Професійні здібності позичальникаДослідити рівень кваліфікації та професійний стаж в тому числі безперервний Стабільність позичальника - фізичної особи5.Аналіз попередніх відносин позичальника з банкомОцінити фінансову порядність та пунктуальність при попередніх випадках користування позиками, своєчасність сплати відсотків та основного боргуКредитна історія, інформація незалежних кредитних агентств та бюро, інших банків6.Загальні показники платоспроможностіВизначити співвідношення величини сумарних доходів до сумарних витратДовгострокові кредити банку, довгострокові позичкові кошти, сума джерел формування доходів та витрат7. Коефіцієнт платоспроможностіВизначити фінансовий стан клієнта, його незалежність від позикових коштівВласні фінансові, загальні фінансові джерела8.Коефіцієнт плато- спроможності сімїВизначити залежність позичальника разом з сімєю від позичкових коштівДоходи та витрати сімї9. Коефіцієнт забезпечення судиДослідження забезпечення кредиту заставоюВласна нерухомість, наявність депозитного рахунку в банку10Аналіз фінансової стабільностіОцінити здатність і ймовірність повернення клієнтом взятих в борг коштівКоефіцієнт маневреності, коефіцієнт покриття2Характеристика проекту, що кредитуєтьсяДослідження проекту, що кредитуєтьсяОбєкт кредитування, строк, субєкт кредитування, розмір кредиту, забезпечення13Наявність забезпеченняДослідження предмету забезпечення на випадок, якщо клієнт не зможе погасити кредитВартість заставного майна сума процентів14Оцінка класу позичальникаВизначення результату кредитоздатності клієнта і рішення про видачу або не видачу позикиРейтингова оцінка

Алгоритм обчислення показників, що характеризують фінансовий стан позичальника. Таблиця 4.2. №Назва показникаАлгоритм розрахунківУмовні позначенняПоказники платоспроможності 1. Платоспромож-ність позичальника МДП Кпп= МПП+МВМДП місячний доход позичальника МПП місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник). МВ - місячні витрати2.Коефіцієнт платоспромож- ності Р=Дч*К*ТТ - термін позики (в місяцях) Дч - середньомісячний доход за останні шість місяців, мінус всі обовязкові платежі (Дч) К - коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч3.Платоспромож- ність сімї МДС Кпс= МПП+МВСМДС - місячний доход сімї МВС - місячні витрати сімї МПП - місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник).Показники платоспроможності 4. Коефіцієнт забезпеченості ВР Кз= СКВР - вартість застави СК - сума кредиту

ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ

Дослідження теми стосовно споживчого кредитування та перспектив його розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення детального аналізу операцій з споживчого кредитування комерційного банку на прикладі Державного спеціалізованого Ощадного банку України приводить нас до ряду висновків. Загалом банківська система України вже має законодавчу основу для свого функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних документів, на яких базується банківська кредитна діяльність відносяться: Закон «Про банки і банківську діяльність», Положення Національного банку «Про кредитування, «Положення про порядок ліцензування банків в Україні» затверджене Постановою Правління Національного банку України, інструкції Національного банку України та інші нормативні акти. Але аналіз освітленості проблеми саме споживчого кредитування в комерційному