Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

рейтингову оцінку класу позичальника визначимо чи

Таблиця 2.12 Доходи та витрати позичальника (сімї)

№ п/пДоходиПози-чаль-ник

Інший член сімї (поручи-тель)ВитратиПози-чальникІнший член сімї (пору-читель)1 234 5671Заробітна плата900Прибутковий податок165,552Доходи від заощаджень та цінних паперів78,4Аліменти3Інші доходи (зазначити конкретно)Щомісячні платежі по раніше одержаних позичках4Платежі за товари, придбані в розстрочку5Комунальні платежі156 6Щомісячні платежі по страхуванню7Інші витрати (плата за навчання, дит.садок та ін.)798Разом доходів978,4Разом витрат400,559*Всього доходів (ряд.8 кол.3+4)978,4Всього витрат (ряд.8 кол 6+7)400,55*) використовується при визначенні Кпс можна даному позичальнику надати кредит чи ні. Для цього заповнимо таблиці (див. додаток 2.18 та 2.19). В результаті рейтингової оцінки позичальник, Сидоренко Віктор Іванович бал рівний 32,15, тобто він потрапив в категорію позичальників класу А, тобто ми маємо справу з фізичною особою з дуже стійким фінансовим станом, якій можна дозволити у видачі кредиту. Для порівняння розрахуємо інтегрований показник кредитоспроможності який використовується АКБ «Україна» (він був описаний в першому розділі) див. табл. 2.13. Розрахункове значення інтегрованого показника становить 50,35 (див. табл. 2.14), що теж нашого позичальника відносить до позичальників класу А, але коефіцієнт платоспроможності позичальника в даному випадку у нас становить 1,61, а методика розрахунку інтегрованого показника вимагає щоб його значення було не меншим за 2.Аналізуючи ж кредитоспроможність позичальника за скоринг - формуляром, який використовується в німецькому банку він отримав 112 балів, це свідчить про те, що кредитний працівник приймає самостійно позитивне рішення про видачу кредиту. Використовуючи ж методику оцінки кредитоспроможності одного з російських банків отримаємо наступний результат (див. табл. 2.15). А оскільки сума кредиту даного позичальника становить 1960 грн., а розрахункова - 2080,26 грн., то даному позичальнику можна надати кредит згідно з умов його заявки. Для більшої повноти скористаємося методикою скоринг - аналізу стану позичальника фізичної особи за моделлю запропонованою Дюраном (див. розділ 1). Розрахунки наведені в таблиці 2.16. Отже, як ми бачимо, даний позичальник за цією методикою отримав 1,912 бали, а оскільки всі позичальники, які отримали сумарний бал, який перевищує 1,25 відноситься до групи помірного ризику, тобто такими позичальникам можна надати кредит. Отже використавши рейтингову методику оцінки, що використовується Ощадбанком, для оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи та рейтингові методики оцінки кредитоспроможності інших банків можна зробити висновок про те, методика оцінки кредитоспроможності в Ощадбанку України розроблена на високому рівні. Свідченням тому є аналогічні отримані результати з використанням інших методик провідних західних банків, які вдосконалювали свої методики протягом декількох десятиліть. Про це також свідчать нещодавні результати перевірки німецькими банкірами пакету кредитних документів, які було прийнято в банку. За підсумками яких методичну базу з кредитування було оцінено, як таку, яка написана на високому європейському рівні.

Таблиця 2.13 Визначення узагальненого показника фінансового стану позичальника

№ п/пНазва показникаВаго-мість Розрахун-кове значення показникаЗначення показника з урахуванням вагомості (гр.4*гр3)123451Коефіцієнт пла тоспромо-жності позичальника (Кпп)81,6112,882 Коефіцієнт платоспромо-жності сімї (Кпс)71,6111,273Вік позичальника (ВП)1224Наявність власної неру- хомості (ВН)1225Наявність постійної роботи (ПР)1226Безперервний стаж роботи (БС)1117Погашення кредитів у минулому (ПМ)111

Таблиця 2.14 Визначення інтегрованого показника фінансового стану позичальника № п/пНазва показникаТеоретич. значенняВагомість показникаРозрахунк значення показникаРозрахунок значення з урахув. Вагомості1234561Коефіцієнт платоспромо-жності позичальника КппНе менше 2,0 81,6112,882 Коефіцієнт платоспромо-жності сімї КпсНе менше 2,0 71,6111,273 Коефіцієнт забезпечення КзНе менше 1,5 102,1221,24Наявність власної неру- хомості ВН1 3135Наявність постійної роботи ПР 2 122Всього50,35

Таблиця 2.15 Оцінка кредитоспроможності за російською методикою

№ПоказникЗначення1середньомісячний доход за останні шість місяців, мінус всі обовязкові платежі (Дч) (грн.)577,852коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч (К)0,33термін кредитування в місяцях (Т)124Платоспроможність (Р=Дч*К*Т) (грн.)2080,26 Таблиця 2.16 Аналіз кредитоспроможності позичальника з використанням моделі Дюрана (бали) №ПоказникОцінка1Вік0,112Термін проживання в даній місцевості0,423Стать04Професія0,165Робота в галузі06Зайнятість0,4727Наявність рахунку в банку0,48Володіння нерухомістю0,359Сумарний бал 1,912 Висновок. В кінці проведення аналізу можна сказати, що в цілому процес кредитування фізичних осіб в Ощадбанку України відповідає не тільки стандартам і нормативам встановленими НБУ та українським законодавством, а й навіть заслуговує високої оцінки зі сторони світової банківської еліти. Свідченням цього також є результати дослідження проведені мною в цій частині. Коли брали до розгляду дані конкретного позичальника і аналізували їх різними методами та методиками різних банків, в тому числі й західних, на предмет кредитоспроможності, тобто можливості надання кредиту цьому конкретному позичальнику. І в результаті аналізу по всім методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу кредитоспроможності фізичної особи -позичальника, розроблена спеціалістами відділу методології Ощадбанку України не гірша за ті, які використовують провідні банки світу. Результати мого дослідження також підтверджують результати перевірки спеціалістів німецького ощадного банку, ціллю яких було перевірити стан методологічного забезпечення кредитної діяльності Ощадбанку України. Проаналізувавши дані кредитного портфелю, я можу зробити висновок, що незважаючи на дуже скрутне становище в країні, а саме несприятливу економічну так і політичну ситуацію як в країні так і в банківській системі, кредитування фізичних осіб все ж таки проводиться, хоча й не рівномірно по всіх регіонах. Так найбільшими темпами розвивається споживче кредитування в центральних районах держави, а саме це ГОУ в якому з 1,01,98 по 1,03,99 (див. табл. 2.10) обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше, ніж в шість раз з 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська область, де соціальний рівень доходів населення на порядок вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, з 1,01,98 по 1,03,99, збільшився майже в чотири рази, або на 6247 тис.грн. з 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. Причому слід відмітити той факт, що по ГОУ сума простроченої заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах становила на 1,03,99 0 тис.грн., а по Києву та Київській