Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україне

підтверджують платоспроможність позичальника - фінансова та соціальна стабільність. При всіх рівних умовах перевага віддається клієнту, який має більш надійні доходи, тривалий час роботи на підприємстві і проживання у даній місцевості. При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника фізичної особи мають бути враховані: - соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості, цінних паперів, постійної роботи, сімейний стан, час проживання у даній місцевості; - вік та здоровя клієнта; - загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати; - інтенсивність користування банківськими позиками у минулому та своєчасність їх погашення і відсотків за ними, а також користування іншими банківськими послугами; - звязки клієнта у діловому світі, тощо. Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється за допомогою таких коефіцієнтів та факторів: - коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп; - коефіцієнт платоспроможності сімї Кпс; - вік позичальника; - наявність власної нерухомості ВН; - наявність постійної роботи ПР; - безперервний трудовий стаж; - погашення кредитів у минулому. На підставі наданих документів визначаються: - середньомісячні доходи позичальника (МД) та його сімї (МДС) з урахуванням заробітної плати, відсотків по вкладах, облігаціях та інших цінних паперах, доходів від іншої діяльності - середньомісячні витрати позичальника (МВ) та його сімї (МВС) з урахуванням розмірів сплачуваних податків, відрахувань від заробітної плати на сплату аліментів, погашення раніше одержаних позичок, страхових, комунальних та квартирних платежів та ін. Для зручності здійснення розрахунків платоспроможності (Кпп і Кпс) позичальника можна використати макет таблиці, що приведена в додатку 2.18:

Коефіцієнт платоспроможності (Кпп) Коефіцієнт платоспроможності позичальника розраховується як відношення середньомісячного доходу (МД) до суми середньомісячних витрат (МВ) та місячних платежів по кредиту та відсотках . МД Кпп = (2.1) МПП + МВ де Кпп - коефіцієнт платоспроможності; МПП - місячні платежі по позичці включаючи відсотки (в розрахунок береться позичка, яку передбачає одержати позичальник). Коефіцієнт платоспроможності характеризує здатність позичальника забезпечувати своєчасні розрахунки.

Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності Кпп - не менше 1.3

При визначенні коефіцієнта платоспроможності враховано, що відповідно до діючого порядку судові органи, як правило, виносять рішення про утримання за виконавчими листами суми з розрахунку, що загальна сума утримань з доходу позичальника не повинна перевищувати 50 відсотків його доходу. Зважаючи на те, що реальні місячні доходи позичальника - це лише частина місячного доходу його сімї, а витрати, що враховуються при розрахунку платоспроможності, розподіляються на всіх членів сімї, то дохід на кожного працюючого члена сімї буде більший, а витрати - менші, ніж у наведеному вище розрахунку. З іншого боку, витрати позичальника на будівництво, придбання чи ремонт житла та інших будов також не можна розглядати як його власні витрати, а тільки як загальносімейні. Тому при оцінці фінансового стану позичальника використовується коефіцієнт платоспроможності сімї (Кпс). За сімю приймається тільки дві особи - чоловік та дружина. Цей показник враховується при наявності поручительства одного з них. При такому підході один із членів сімї буде позичальником, а другий - його поручителем. Обидва вони несуть солідарну відповідальність за своєчасне і повне повернення кредиту та сплати відсотків.

Коефіцієнт платоспроможності сімї (Кпс) Коефіцієнт платоспроможності сімї обчислюється із співвідношення місячного доходу сімї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по позичці.

МДС Кпс = (2.2) МВС + МПП

де МДС - місячний дохід сімї; МВС - місячні витрати сімї; МПП - місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник).

Теоретичне значення Кпс повинно бути не менше 1,5

У разі, якщо позичальник не має сімї або відсутнє поручительство члена сімї, коефіцієнт Кпс не визначається. При оцінці фінансового стану позичальника Кпп множиться на 2.

Вік позичальника (ВП) ВП може набувати таких значень: ВП = 2 - якщо вік клієнта від 25 до 50 років; ВП = 1 - якщо вік клієнта менше 25 років або більше 50 років.

Наявність власної нерухомості ВН ВН може набувати таких значень: ВН = 2 - при наявності власної нерухомості; ВН = 1 - нерухомість знаходиться у власності іншого члена сімї; ВН = 0 - не має власної нерухомості.

Наявність постійної роботи ПР ПР може набувати таких значень: ПР = 2 - при стажі роботи на постійному місці понад 3 роки; ПР = 1 - при стажі роботи на постійному місці від 1 до 3 років; ПР = 0 - при стажі роботи менше 1 року.

Безперервний стаж роботи (БС) БС може набувати таких значень: БС = 2 - при безперервному стажі роботи понад 10 років; БС = 1 - при стажі роботи на постійному місці від 5 до 10 років; БС = 0 - при стажі роботи менше 5 року.

Погашення кредитів у минулому (ПМ) ПМ може набувати таких значень: ПМ = 2 - при погашенні кредитів без проблем; ПМ = 1 при погашенні кредитів після відстрочки або позичальник не користувався кредитами у минулому; ПМ = 0 - при простроченому кредиті або якщо позичальник ухиляється від відповідальності.

Для визначення узагальненого показника фінансового стану позичальника необхідно: - розраховані за викладеною методикою показники занести до таблиці зображену в додатку 2.19; - значення кожного показника помножити на вагоме значення; - знайти суму всіх значень. Після визначення узагальненого показника визначається клас позичальника за рейтинговою шкалою додатку 2.20. Проаналізуємо кредитну заявку конкретного клієнта Сидоренка Віктора Івановича, первинні дані про якого наведені нижче в табл. 2.11. Даний позичальник подав заяву на отримання кредиту на купівлю музичного центру в розмірі 1960 грн. терміном на 1 рік. На даний момент в банку рівень відсоткової ставки по таким кредитам знаходиться на рівні 50% річних. В якості застави клієнт надає свій валютний депозит. Оскільки 90% депозиту даного позичальника складають $ 1350 або 5292

Таблиця 2.11 Первинні дані позичальника - фізичної особи Сидоренка Віктора Івановича

№ПоказникЗначення1Вік позичальника (роки)312Стаж роботи (роки)83Безперервний стаж роботи (роки)84Розмір заробітної плати (грн.)9005Комунальні та квартирні витрати ( грн.)1566Плата за користування автомайданчиком (грн.)607Плата за користування супутниковим телебаченням (грн.)108Депозитний рахунок в Ощадбанку ($)15009Річна ставка по депозиту у валюті (%)1610Сімейний станнеодружений дітей не має11Наявність кредитної історіївідсутня12Стаж роботи на постійному місці ( роки)813Наявність власної нерухомості2-х кімнатна квартирагрн. ( за курсом НБУ 1=3,92грн.), тобто можна зробити висновок, що даний кредит буде забезпечений заставою в достатній кількості. Далі використовуючи