Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска

погасить кредит в срок?3. Вопросы о погашении кредита- как клиент предполагает погашать кредит- сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла- имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита- есть ли юридические лица готовые дать гарантию, поручительство- каково их финансовое положение?4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита- каков вид обеспечения- кто владелец обеспечения- где и под чьим контролем оно находиться- как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения?5. Вопрос об отношениях клиента с другими банками- услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент- обращался ли он за кредитом в другие банки- почему клиент пришел именно в этот банк- имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения? На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить:

А. Серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов. Б. Обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости сам выбрать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. В. Соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

Банку следует воздержаться от предоставления ссуд предприятиям в тех отраслях экономики, в которых банковским служащим, занимающимся кредитованием, не хватает профессиональных знаний. Правда, банк в данном случае может привлечь для оценки кредитного предложения компетентных экспертов. Однако это приведет к увеличению затрат банка и не станет гарантией от рисков, связанных с кредитованием Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая Заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиента, как правило, значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Кредитные инспекторы придают значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщика (юридических и физических лиц). Они предпочитают получать от клиента информацию о чистом доходе (т.е. доходе после всех выплат и удержаний). Если речь идет об индивидуальном заемщике, то сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме. Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на расчетном (депозитном) счете клиента. Эти данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на расчетных (депозитных) счетах в банках свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит. Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появлению так называемой “пирамиде долга”, когда заемщик берет кредит в одной фирме или банке для оплаты долга другому кредитору. Из поля зрения инспектора не исчезает значительная и растущая задолженность клиента по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета. На основе подобных фактов делается вывод о реальном финансовом положении клиента и его навыках управления денежными средствами. На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор сможет определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. После внимательного изучения всех документов, представленных потенциальным заемщиком, проведения беседы, оценки нформации, полученной на вопросы, кредитный инспектор по согласованию с руководством банка и начальником отдела принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на вопросы, записи бесед и т.д.) и осуществляет тщательное изучение кредитоспособности клиента. Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить кредитоспособность, платежеспособность и финансовую устойчивость заемщика. Существует следующие способы оценки кредитоспособности: · на основе системы финансовых коэффициентов; · на основе анализов денежных потоков; · на основе анализов делового риска. Каждый из них взаимно дополняет друг друга. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки только на базе одной ссудной операции и связанного с ней денежного потока, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом его совокупного долга, сложившихся средних стандартов и тенденций. Анализ денежного потока клиента не только оценивает в целом кредитоспособность клиента, но и показывает на этой основе предельные размеры новых ссуд, а также слабые места управления предприятием, из которых могут вытекать условия кредитования.

Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Деловой риск это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, преводящие к прирывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота: 1 стадия создание запасов: - количество поставщиков и их надежность; - мощность и качество складских помещений; - соответствие способа транспортировки характеру груза; - доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика; - количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей; - отдаленность поставщика; - экономические факторы; - мода на закупаемое сырье и другие ценности; - факторы валютного риска; - опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья. 2 стадия стадия производства: - наличие и квалификация рабочей силы; - возраст и мощность оборудывания; - загруженность оборудывания; - состояние производственных помещений. 3 стадия стадия сбыта: - количество покупателей и их платежеспособность; - диверсифицированность дебиторов; - степень защиты от неплатежей покупателей; - принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции; - степень конкуренции в отрасли; - влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации; - наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции; - демографические факторы; - факторы валютного риска; - возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну экспортной продукции. Кроме того факторы риска на стадии сбыта