Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы: I. Общие положения. II. Права и обязанности заемщика. III. Права и обязанности банка. IV. Ответственность сторон. V. Порядок разрешения споров. VI. Срок действия договора. VII. Юридические адреса сторон. Предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права : - требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; - обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; - досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично); - расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; - требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования ЦБ РФ или при изменении экономических условий своей дальности; -переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору; -производить уплату кредитом процентов за пользование и осуществлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке. Банк имеет право: 1.производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; 2.прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ухудшении его финансового состояния; 3.взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение и требовать документальное обоснование причин пролонгации договора; 4.переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия) заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам); 5.пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты; 6.производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора). Заемщик обязуется : -использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре; -возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;-своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право взыскивать своим распоряжением со счета заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам); -предоставить банку право в день наступления очередных платежей по кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, оставшуюся на его счете после осуществления первоочередных платежей по действующему законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка; - своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; - обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; - предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита; - допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога; - представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; - заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации; - при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита. Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов. 1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.). 2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д. 3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов. 4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита. Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны неплатежеспособными/банкротами/. Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы. 1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита). 2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита). 2а. План доходов и расходов (бизнес-план) на квартал, год. 3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможность его погашения. 4. Квоты и лицензии на ведение лицензируемой деятельности. 5. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они используются для определения платеже- и кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ. 6.Отчет о финансовых результатах и другие приложения к балансу. 7. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме). 8. Договор залога или договор гарантии, или договор поручительства. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному