Банковский маркетинг

кредита, что разнообразило сферу кредитования. Начали возникать специализированные банки, выдающие кредиты только на определенные цели и для определенных категорий лиц. Появились кредиты в зависимости от степени надежности заемщика, обеспечения, способов погашения, размеров и видов уплаты процентных ставок и т.д. В результате сегодняшний кредитный рынок насыщен различными видами и формами предоставления кредита, которые улучшают взаимоотношения кредиторов и заемщиков.

1.2.1 Виды банковских кредитов. Все кредитные операции можно классифицировать в зависимости от: 1. групп заемщиков; 2. целевого назначения; 3. размеров кредита; 4. сроков погашения; 5. видов обеспечения; 6. способов предоставления; 7. порядка погашения; 8. видов процентных ставок; 9. способов расчета процентных ставок; 10. валюты кредита; 11. числа кредитов;

1. в зависимости от групп заемщиков выделяются кредиты правительству, местным органам власти, другим банкам, финансово-кредитным учреждениям, “деловые ссуды” (юридические лица), “персональные ссуды” (физическим лицам). 2. По целевому назначению существует два деления: А. - для финансирования основного капитала; - для финансирования оборотного капитала (в сфере производства и сфере обращения) Б. - бюджетные; - промышленные; - сельскохозяйственные; - торговые; - инвестиционные; - потребительские и другие. 3. Кредиты по размерам бывают: - крупные; - средние; - мелкие; 4. По срокам. В Республике Молдова краткосрочные кредиты это кредиты со сроком погашения до года. Среднесрочные от года до пяти лет. Долгосрочные свыше пяти лет. В США эти сроки соответственно до года, от года до 6 лет и свыше 6 лет. Во Франции до года, от года до 7 лет, и свыше 7 лет. В Англии до трех лет, от трех до 10 лет, свыше 10 лет. В России до года, от года до 3 лет, свыше 3 лет. 5. По обеспечению все кредиты делятся на: А. Необеспеченные (бланковые, доверительные); Б. Обеспеченные: - Залоговые; - Гарантированные (под гарантийное письмо); - Застрахованный (под страховой полис); - Другие. 6. По способам предоставления рассматриваются два направления классификации: А. Компенсационные и платные; В. Разовые и кредитные линии. 7. По способам погашения кредиты бывают: - кредиты погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа. 8. Процентные ставки бывают фиксированные (строго установленная постоянная ставка) и плавающие (изменяются с изменением рыночной конъюгации). 9. Процентные ставки могут рассчитываться следующим образом:

- по методу готовой процентной ставки (применяется уже имеющаяся ставка); - метод простых процентов (каждый раз проценты начисляются на первоначальную сумму вклада); - метод дисконтной ставки (процентная ставка с тенденцией дисконта); - метод процентной накидки (к готовой процентной ставке начисляются проценты, определяемые каждым банком, по отношению к каждому клиенту в отдельности) и др. 10. Кредиты бывают в национальной, иностранной валюте и мировых деньгах. 11. Здесь выделяются кредиты, предоставляемые одним банком, консорциальные и параллельные кредиты. Некоторые из них заслуживают отдельного внимания. Консорциальные кредиты действуют на основе консорциумов. Консорциум представляет собой временное образование союза различных коммерческих единиц, в том числе и банков на договорной основе, для осуществления какого-либо проекта. В данном случае несколько банков объединяются для выдачи крупного кредита какой-либо фирме. Клиентами такого кредита могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство. Большая часть иностранных кредитов, предоставляемых нашему государству, осуществлялось на консорциальной основе. Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручительством. Причем непосредственный контакт клиента происходит с одним банком руководителем консорциума. Параллельные кредиты это ряд обычных кредитов, которые берет фирма у разных банков. Новой, нетрадиционной, дополнительной системой финансирования, в которой задействованы арендные отношения, элементы кредитного финансирования под залог, расчеты по долговым обязательствам и прочие финансовые механизмы, является лизинг. Под лизингом обычно понимают долгосрочную аренду машин и оборудования или договор аренды машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. Лизинг бывает: оперативный, финансовый, возвратный, компенсационный, возобновляемый, лизинг «стандарт», «поставщику» и лизинг с привлечением средств. Несмотря на различные виды кредитов, общая схема их предоставления, обслуживания и контролем за погашением едина. 1.2.2. Этапы кредитования. Процесс кредитования начинается в момент подачи заявки на кредит и включает в себя не только выдачу кредита, но и наблюдение и контроль за их погашением и происходит по следующей схеме: 1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; 2. анализ финансового состояния заёмщика; 3. анализ кредитоспособности заёмщика и оценка риска по ссуде; 4. подготовка и заключение кредитного соглашения; 5. выдача ссуды; 6. кредитный мониторинг; 7. погашение ссуды.

1. Заявка на кредит и собеседование. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение (ключевые параметры займа). Банк требует, чтобы к заявке был приложен пакет документов: а) подтверждающих юридическое правомочие клиента: устав, свидетельство о регистрации, учредительный договор, сведения о руководителях, лицензии и прочее. б) характеризующих финансовое состояние заемщика: баланс за 2-3 года, отчет о прибылях и убытках, выписки из лицевых счетов. в) характеризующих кредитоспособность заемщика: бизнес-план, контракты, накладные, сертификаты, гарантии, поручительства и др. Если заявка удовлетворяет кредитного инспектора, то клиент приглашается на собеседование. Собеседование дает кредитному инспектору возможность выяснить: 1. серьезность, кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. 2. Обоснованность кредитной заявки, то есть обоснованность условий кредита, указанных в заявке и степень обеспеченности возврата кредита. 3. Соответствие кредитного предложения кредитной политики банка и структуры формирования его кредитного счета.

2.Анализ финансового состояния и кредитоспособности заемщика. Если инспектор принял решение продолжать работы с клиентом, то новый пакет документов с новыми (отредактированными) условиями кредита направляются в отдел по анализу по кредитоспособности. Здесь используются данные из архива (если есть), полученные от самого клиента и деловых партнеров. При анализе кредитоспособности применяется правило пяти «си»: репутация (character); финансовые возможности (capacity); капитал,