Банковский маркетинг

Министерстве экономики следующие изменения, внесенные в учредительные документы: - с согласия правительства Республики Молдова изменения в размере уставного фонда, изменение предмета деятельности, создание филиалов; - без согласия правительства Республики Молдова изменение состава участников. Иностранные фирмы и другие организации для открытия счетов в леях на территории Республики Молдова предоставляют в учреждения банков: - заявление на открытие счета с указанием вида счета, предполагаемых источников поступления в леях и возможных направлений их использования; - нотариально заверенную карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом. Крестьянским хозяйствам расчетные счета в учреждениях банков открываются при предоставлении руководителям этого хозяйства: - заявление на открытие счета; - копии государственного акта на право собственности на земельный участок или копии договора об аренде земли, заверенных нотариально; - копии документа о регистрации хозяйства органом местного самоуправления; - карточки с образцами подписей, заверенные нотариусом органом местного самоуправления или банком. Религиозные организации (религиозные центры, духовные управления, зарегистрированные в установленном порядке религиозные общества) представляют в учреждение банка заявление об открытии счета и карточку с образцами подписей и оттиском печати. По счету религиозного центра карточка подписывается руководителем центра или его заместителем, а по счетам духовных управлений руководителем управления. Карточки заверяются печатью религиозного центра, духовного управления. Счета переоформляются в случаях: - реорганизации предприятия (слияния, присоединения, разделения, выделения); - изменения наименования предприятия, не вызванного его реорганизацией; - изменения подчиненности; - изменения характера деятельности. Владелец счета в 15-дневный срок вносит необходимые изменения и дополнения в учредительные документы и представляет их в территориальный орган Государственной регистрационной палаты для перерегистрации. После перерегистрации в банк представляются те же документы, что и при первоначальном открытии счета. Если счет переоформляется на имя ликвидационной комиссии, банку представляются: - решение о ликвидации предприятия с указанием срока действия ликвидационной комиссии; - заверенная карточка с образцами подписей и оттиском печати ликвидационной комиссии (при отсутствии такой печати с оттиском печати той организации, которая ликвидируется, или той, которая создала ликвидационную комиссию). Если клиент избрал для обслуживания другое учреждение банка, в последнее перечисляются остатки средств по всем счетам (активным и пассивным); передаются необходимые документы по оформлению открытия счета, срочные обязательства, неоплаченные расчетные документы, и другие документы с составлением об этом акта руководителями передающего или принимающего учреждения банка. Открытые в учреждениях банков счета клиентов закрываются: - по решению предпринимателя-собственника имущества предприятия; - по решению создавшего (учредившего) предприятие органа; - в соответствие с условиями, предусмотренными в учредительных документах предприятия; - по решению суда или арбитража о ликвидации предприятия; - по решению органа местного самоуправления (по крестьянским хозяйствам); - при прекращении действия договора об аренде; - при истечении срока функционирования предприятия; - при уменьшении числа акционеров общества до одного; - если баланс акционерного общества показывает, что стоимость имущества, принадлежащего ему на правах собственности, составляет не менее 50% уставного капитала; - при реорганизации предприятия; - при изменении характера деятельности предприятия. Операции по счетам в учреждениях банков могут быть приостановлены: - при поступлении сообщения от арбитража или суда о возбуждении дела о банкротстве предприятия с наложением ареста на его счета в банке; - по предписаниям государственных налоговых инспекций; - по решениям суда и арбитража. Если в течение месяца после открытия счета предприятием не созданном для расчета наличными деньгами и не приняты меры по оборудованию кассы для обеспечения приема, выдачи и временного хранения денег, а также для обеспечения сохранности денег в помещении кассы, банк вправе поставить вопрос о закрытии счета предприятия. Для рассмотрения эффективности привлечения денежных ресурсов банковскими аналитиками используются различные показатели, рассматривающие депозитные ресурсы с разных сторон. К таким показателям относят: 1. Соотношение депозитных ресурсов к активам банка. Показывает, какая часть активов банка была приобретена за счет не собственных (привлеченных) средств.

2. Соотношение депозитных ресурсов и совокупного нормативного капитала. Показывает распределение всех ресурсов банка.

3. Уровень оседания средств во вкладах. Относительный показатель, показывающий размер остатков и вычисляющийся по следующей формуле:

Уровень оседания = ( Остаток вкладов + Остаток вкладов ) / Поступления средств во вкладах на конец периоды на начало периода во вклады

4. Коэффициент ликвидности. Коэффициент ликвидности банка рассчитывается по формуле:

Коффициент = Задолженность по ссудам * 100% Ликвидности Депозиты на соответствующий срок

5. Коэффициент трансформации. Показатель показывает размер быстро требуемых депозитов, которые могут быть востребованы в любой момент: Коэффициент = краткосрочные ресурсы краткосрочные ссуды * 100% трансформации краткосрочные ресурсы

Современный рынок депозитных операций включает огромное количество различных услуг как классических (описанных в этой главе), так и новых (обслуживание клиента в режиме он-лайн, магнитные карты и т.п.). В борьбе за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс открытия, ведения и закрытия счетов, сводя документарные оформления до минимума. Эта борьба оправдана, так как до 90% требуемых денежных ресурсов покрывается за счет привлеченных средств. Денежные ресурсы необходимы как для покупки (выпуска) ценных бумаг, для осуществления операций с иностранной валютой, так и для главного вида активных банковских операций предоставления кредитов.

§ 2 Банковские услуги кредитного характера: виды и особенности их предоставления.

Как известно, одной из основных целей создания коммерческого банка является кредитование. Суть кредитных операций заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на определенный срок и за плату. Таким образом, принципами кредитования являются: - Возвратность, - Срочность, - Целевое финансирование, - Обеспеченность, - Платность, - Дифференцированость. Кредитные операции являются основным элементом активов банка, т.е. основным направлением размещения средств банка. И если первоначально банки просто предоставляли деньги на определенный срок, и их деятельность мало отличалась от ломбардной деятельности, то сейчас банки создали целую систему защиты от риска непогашения