Банковский маркетинг

на денежном рынке. Депозитные средства это деньги, внесенные в банк клиентами, частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

§1 Банковские услуги в депозитарной сфере.

Депозит - от латинского depozitum вещь отданная на хранение. Согласно закону « О финансовых учреждениях » Республики Молдова, депозит - это вложенные денежные средства, которые: - подлежат возврату в срок либо до востребования, с процентами или без них либо в другой форме или на условиях, установленных совместно депозитором (лицом, которое вкладывает денежные средства) либо уполномоченным им лицом и депозитарием (лицом, которое принимает денежные средства на хранение); - не относятся к праву собственности или к оказанию услуг, включая страховые; - подтверждаются или не подтверждаются любой записью, любой справкой, любой квитанцией или другим документом депозитария. Жесткая конкурентная борьба на финансовом рынке вынуждала банки совершенствовать предоставляемые услуги с целью расширения своих рынков сбыта, что приводило к увеличению количества предоставляемых услуг и улучшению их качества.

§ 1.1 Виды депозитов.

Согласно нижеприведенной схеме, депозиты подразделяются в зависимости от типа создания, от категории вкладчиков, от экономического содержания и от сроков (смотри схему 1.). Депозиты до востребования дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки по чеку. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются как частями так и полностью. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток (для вкладчика) отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент). Кроме указанных в схеме трансакционных и чековых счетов, некоторые авторы (В.М. Усоскин, П. Роуз) относят к счетам до востребования NOW счет. NOW (Negotiable Order of Withdrawal) обращаемый приказ об изъятии средств или расчетная тратта, которая может использоваться для платежей третьим лицам. Таким образом, NOWсчет это депозитный счет, на который можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода в виде процентных платежей. NOWсчет был введен в США в 1976 году, а с1981 года эта форма была законодательно разрешена на всей территории США.. Особенностью этого счета является то, что они открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям.

Схема 1. Виды депозитов и их классификация.

1.по созданию > действительно депозиты > квазидепозиты

> физических лиц 2.по категориям > юридических лиц вкладчиков > банковские > государство

> до восстребования > трансакционные > чековые

> срочные > собственно срочные > с уведомлением

3.по экономи > сберегательные > со сберкнижкой ческому > с выпиской со счета содержанию > NOW > ATS > «гибридные» > счета денежного рынка > овердрафт > контокоррент

> овернайт > до 1 месяца > от 1 до 3х месяцев 4. по сроку > от 3х до 6 месяцев > от 6 до 9 месяцев > от 9 до 12 месяцев > от 1 года до 3х лет > свыше 3х лет Кроме этого, новыми видами счетов до востребования являются депозитные счета денежного рынка (MMDAs) и счета суперНАУ, предлагающие плавающие процентные ставки на денежном рынке, но принимающие подписные чеки или по распоряжению клиента переводящие деньги для оплаты товаров и услуг. MMDAs являются краткосрочными депозитами, которые могут открываться только на несколько дней, недель и месяцев, и банк может выплачивать любую процентную ставку, достаточно конкурентную, чтобы привлечь и держать вклады клиентов. Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему уплачивается фиксированный процент, и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада. В случае снятия вклада в течение 7 дней с момента внесения, банк удерживает штраф в размере семидневных процентов. При досрочном снятии вкладов сроком 18 месяцев и более штраф равен сумме процентов. Простые срочные счета выделяются собственно по срокам, указанным в схеме или, соответственно, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные депозиты. Счета с уведомлением это счета, особенностью которых является то, что вкладчик должен за определенный срок времени (например, за 10 дней) предупредить банк о снятии денег со счета. Кроме указанных в схеме гибридных счетов, выделяются ATS, овердрафт и контокоррент. ATS это сберегательный счет, с которого банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт, т.е. если остаток на счете падает ниже оговоренного уровня. Овердрафт это текущий счет, дающий возможность получения владельцами краткосрочного кредита в форме выписки чека на сумму превышающую остаток на счете.

Овердрафт, в свою очередь бывает разрешенный и неразрешенный, т.е. согласованный или несогласованный с банком. Контокоррент это вид производного счета, когда при выдаче кредита в банке открывается расчетный счет, на который начисляются доходы фирмы или оплачиваются расходы за счет банка. В конце каждого месяца подводится итог: если доходы фирмы превысили расходы, то процент начисляется в пользу фирмы; если наоборот, то проценты начисляются в пользу банка. Кроме этого, выделяют сберегательные счета. Особенностью сберегательных депозитов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств. Депозиты со сберегательными книжками были вначале для домашних хозяйств, начиная с очень небольших сумм (часто депозиты со сберегательными книжками могли открываться всего лишь на 5$ и давали право снятия денег в любой момент). Хотя по закону банки могли требовать получения предварительного уведомления о снятии со счетов со сберегательными книжками, не многие банки настаивали на этом из-за низкой процентной ставки по этим счетам и потому, что депозиты с чековыми книжками были достаточно стабильны и имели небольшую чувствительность к изменениям процентных ставок. Некоторые банки предлагают сберегательные депозиты с выписками о состоянии счета в виде компьютерных распечаток. Клиент может каждый месяц получать распечатку, показывающую сумму наличного вклада, снятия со счета, процентный доход и остаток на счете. Здесь отличие от первого сберегательного счета заключается в том, что в первом случае клиенты получают буклет, показывающий остаток на счете, процентный доход, вклады и снятия, а также перечень обязательств клиента и банка. Как правило, вкладчик должен предъявлять сберегательную книжку кассиру, чтобы внести или снять деньги. Разнообразие депозитов ведет к разнообразию классификаций их систематизирующих. Так, например, Лаврушин выделяет вклады: 1.по доходности процентные и беспроцентные; 2.по видам процентных ставок с плавающей и фиксированной процентной ставкой;