Банковская система РФ

Госбанк РФ является центральным банком страны. Он подотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные задачи Госбанка: ь обеспечение устойчивости денежной единицы; ь проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений; ь защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением; ь содействие развитию экономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику. В рамках резервной системы он выполняет: ь эмиссионные; ь кредитные; ь расчетные; ь управленческие функции. На Госбанк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной валюте. В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интересов его клиентов, Госбанк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы: ь минимальный размер уставного капитала; ь предельное соотношение между размером собственных средств банка и суммой его активов; ь показатели ликвидности баланса; ь размер обязательных резервов, размещаемых в Госбанке РФ; ь максимальный риск на одного заемщика; ь максимальные размеры валютного, процентного и курсового рисков. В целях обеспечения экономических условий устойчивости функционирования банковской системы Госбанк РФ установил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков: ь норматывы достаточности капитала коммерческого банка; ь нормативы ликвидности баланса коммерческого банка; ь минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Госбанке РФ; ь максимальный размер риска на одного заемщика. При этом Госбанк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельности и финансового состояния. Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально допустимым размером уставного капитала банка и предельным соотношением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска. Банки обязаны поддерживать постоянное соответствие между объемами привлечения и размещения ресурсов с учетом сроков кредитных операций. При несоблюдении коммерческим банком установленных экономических нормативов и требований ликвидности баланса Госбанк РФ имеет право: ь увеличить размер средств банка, депонируемых в Госбанке РФ; ь ставить вопрос перед учредителями банка о проведении мероприятий по оздоровлению финансового положения банка и в необходимых случаях его реорганизации или ликвидации. Установленные Госбанком РФ привила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков включают порядок формирования коммерческими банками фонда регулирования кредитных ресурсов банковской системы РФ. В целях дальнейшего развития экономических методов управления кредитной системой, повышения эффективности использования кредитных ресурсов, концентрации их на решении приоритетных общегосударственных программ и задач Госбанк РФ образует этот фонд за счет части привлеченных банками ресурсов и депозитов. Депонирование средств может быть осуществлено частично или полностью в форме вложений в облигации Государственного внутреннего займа РФ. Размер средств, подлежащих депонированию, банк рассчитывает, исходя из остатков привлеченных средств на 1 число каждого месяца. Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные кредиты коммерческим и кооперативным банкам за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов в пределах установленного лимита кредитования. Решение вопроса о предоставлении кредита принимается на основе анализа финансового состояния коммерческого банка, перспектив погашения кредита, с учетом фактического формирования собственных ресурсов и привлечения банком средств на расчетные, текущие, депозитные и другие счета предприятий, организаций и кооперативов и размещения ресурсов. Кредитование осуществляется на основе договоров, в которых предусматриваются взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон, срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по своевременному предоставлению кредита, порядок его выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее изменения, обязательства коммерческого банка по залогу и своевременному возврату кредита, содержание информации, представляемой банку РФ для проверки обеспечения кредита. В таком договоре могут содержаться и другие условия по соглашению сторон. В качестве обеспечения кредитов могут приниматься гарантии получателей, располагающих соответствующими денежными и материальными ресурсами, свободными от залога. Процентные ставки по кредитам, предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка РФ. 5. КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ.

5.1 Понятие комерческого банка. Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств. Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие