Bnkovskoe delo

bankas noteiktas bazes likmes. Terminaizdevums tiek izsniegts uz noteiktu laika peridodu, un tas atmaksajams pa vairakam vienlidzigam dalam vai ari summa janomaksa termina beigu datuma. Var izdalit tris veida terminaizdevumus: ь par istermina aizdevumiem uzskatami aizdevumi, kas atmaksajami viena gada laika vai isaka laika perioda; ь videja termina aizdevumi ir aizdevumi, kas jaatmaksa ne agrak ka pec viena gada, bet ne velak ka 5 gadu laika; ь ilgtermina aizdevumi ir aizdevumi, kas jaatmaksa pec vairak neka 5 gadiem. Aizdevums projektu finansesanai ir tads aizdevums, kas tiek izsniegts lielaku kapitalieguldijumu projektu finansesanai. Sada aizdevuma atmaksasanas vienigais vai galvenais avots ir naudas plusma, kadu nodrosina attiecigais projekts. Aizdevums lielaku projektu finansesanai parasti tiek izsniegts uz videju terminu vai ilgterminu, turklat parasti tie veido tik lielas summas, ka rodas nepieciesmiba sada finansejuma nodrosinasanai apvienot vairakas aizdevejinstitucijas. Katram projektam nepieciesams veikt visptverosu novertejumu, turklat sads aizdevums parasti ir loti liels, tadel sada meroga aizdevumu izsniedz tikai lielakas bankas. Mazakas bankas tomer var darboties ka organizetajs vairaku aizdevejinstituciju apvienosana. Sindikataizdevums ir aizdevums, kuru izsniedz vairakas bankas kopa un kas katrai no sim bankam atseviski nebutu iespejams, vai ko tas neveletos izsniegt. Projektu vada viena vai vairakas bankas, kas vienojas par aizdevuma paketi un izveido banku sindikatu, apvienojot vairakas bankas. Banka-organizetaja veic parrunas ar aizdevuma nemeju, sagatavo attiecigo dokumtaciju, sanem naudu no citeim sindikata dalibniekiem un izmaksa pilnu aizdevuma summu aizdevuma nemejam. Velak si pati banka vai tas agents-banka no aizdevuma nemeja iekase naudu (pamatsummu un procentus) un nodod sos lidzeklus atpakal sindikata dalibniekiem. Parejiem sindikata dalibniekiem parasti nav nekadas tiesas saskares ar aizdevuma nemeju (kurs var pat nezinat, kas ir sindikata dalibnieki). Ja sindikata dalibniekiem nepieciesama informacija vai japienem kadi konkreti lemumi (piemeram, saistibu nepildes gadijuma), visi sie jautajumi tiek kartoti tikai ar banku-organizetaju. Arvalstu aizdevums ir aizdevums arvalstu valdibam un to valsts sektoram (valsts uznemumiem). Parasti sis aizdevumsir liels, un to izsniedz uz videju vai ilgu laika terminu. Atviegloto aizdevumu kategorijai raksturigas zemakas procentu likmes neka tirgu valdosas. Parasti sadi aizdevumi ir ilgtermina un paredzeti tam valsts tautsaimniecibas nozarem, kuriem nepieciesama ekonomiska palidziba. Ka piemeru var minet Latvijas valdibas subsideto kreditu, kas pazistams ka G-24.

3.3. Starpbanku aizdevumi. Parsvara visas bankas samera aktivi darbojas starpbanku tirgu. Tas nozime, k sis bankas pienem depozitus no citam bankam. un iegulda savus lidzeklus citas bankas. Parasti sadi depoziti ir istermina (sakot no depozitiem, kas tiek iegulditi cita banka no vienas operaciju dienas beigam lidz nakamas dienas sakumam, lidz depozitiem ar vairaku menesu terminu). Sadas operacijas tiek veiktas, lai nodrosinatu likviditates vadibu isaka laika perioda, vai ari lai piesaistitu finansejumu, kas butu papildus klientu noguldijumiem un pasu kapitalam. Parasti starpbanku aizdevumu summas ir lielas un procentu likmju starpiba loti neliela. Aizdevumi citam bankam ir paklauti kreditriskam tiesi tapat ka aizdevumi uznemumiem un fiziskam personam.

3.4. Ar aizdevumiem saistitas proceduras. Banka var ciest arkartigi lielus zaudejumus, ja izsniegtie aizdevumi parmerigi koncentreti viena valsti, tautsaimniecibas nozare vai tirdzniecibas veida, un attiecigais sektors noklust nelabveligu visparejo vai specifisko ekonomisko apstaklu ietekme. Piesardziga banka izstradas aizdevumu portfela efektivas vadibas strategiju un ieksejo kontroles sistemu, kas lautu izvairities no nevelamas aizdevumu koncentracijas kada no sadam kategorijam: ь vienam aizdevumu nemejam; ь sava starpa saistitiem aizdevumu nemejiem; ь atseviskai tautsimniecibas nozarei; ь viena valsti vai regiona. Analizejot sadu koncentraciju, nepieciesams izskatit ne tikai konkreta bridi tiesi izsniegtos aizdevumus, bet ari pieskirtas, tomer neizmantotas aiznemuma tiesibas, akreditivus, kreditlinijas, garantijas utt. Citiem vardiem bankas kopejo risku. Bez aizdevuma portfela vadibas strategijas bankai ir jabut izstradatai aizdevumu novertesanas un uzraudzibas politikai. Aizdevumu novertesana un uzraudziba ir svarigakie aspekti labas kreditdarbibas nodrosinasana. Ja banka lbi tiek gala ar sim funkcijam, tas palidz samazinat zaudejumu risku. Katram aizdevumam piemit zinams risks neatkarigi no ta, cik laba reputacija ir attiecigajam aizdevuma nemejam. Konkretak, pastav risks, ka aizdevuma nemejs neatmaksas izsniegta aizdevuma pamatsummu un nesamaksas procentus par aizdevuma lietosanu. Lai efektivi kontroletu aizdevumu, pirmkart ir nepieciesams pastavigi veikt uzraudzibas pasakumus. Svarigakie pasakumi ir sadi: ь viesosanas pie klienta; ь prese publicetas informacijas izskatisana; ь aizdevuma nemeja finansialas informacijas izskatisana; ь klienta konta apgrozijuma noverosana. Bankai nebus nekada labuma, ja ta redzes, ka aizdevums tiek zaudets, bet nevares veikt nekadus pasakumus, lai aizsargatu pati savu stavokli. Overdrafta gadijuma bankai sada problema nepastav, jo overdrafts ir atmaksajams pec pieprasijuma. Attieciba uz aizdevumiem ar noteiktu terminu tiek lietotas kontroles konkretas proceduras, ar kuru palidzibu tiek noteikts “saistibu nepildisanas gadijums”. Viens no veidiem, ka kontrolet aizdevumus, ir kriteriju jeb apstaklu (par kuriem ieprieks banka ar klientu vienojusies) piemerosana. Sadi apstakli jaieklauj aizdevuma liguma, tadejadi dodot bankai iespaju veikt attiecigus pasakumus gadijuma, ja aizdevuma nemejs nepilda savas saistibas attieciba uz liguma mineto apstaklu nodrosinasanu. Sadi kriteriji jeb apstakli var but finansiala rakstura, piemeram, ilgtermina parada attieciba pret pasu kapitalu nedrikst parsniegt 100%; procentu segums nedrikst samazinaties vairak ka 2 reizes; pasu kapitals nedrikst samazinaties zem 10 miljoniem latu; nedrikst mainities mates uznemums; nedrikst notikt izmainas vadosaja sastava. Nesena pieredze rada, ka gadijumos, ja noteiktie kriteriji ir tikusi parkapti, ta vieta, lai pieprasitu parada tuliteju atmaksu, bankas censas vienoties par grozijumiem aizdevuma liguma noteikumos. Sada situacija ir sasniegts viens no bankas merkiem, t.i.., bankai ir iespeja uzaicinat uz parrunam aizdevuma nemeju un apspriest iemeslus, kuru del ir parkapti liguma noteiktie kriteriji, vai reizem pat pieprasit zinamas izmainas (piemeram, uznemuma planotas kapitalizdevumu programmas atliksanu). Sada situacija, vienojoties par jaunajiem liguma noteikumiem, bankai ir iespeja noteikt augstaku procentu likmi (vai pieprasit lielaku nodrosinajumu). Parasti tas nozime, ka tiek izstradats tads aizdevuma veids dzesanas grafiks, kuru iespejams izpildit