Банковский маркетинг

имеется значительный дефицит инвестиционных ресурсов на сроки от 1 до 3 лет, что является малопривлекательным для банка с точки зрения ликвидности активов. И тем не менее ПСБ решает эту проблему посредством организации финансово-промышленных групп. ПСБ находился с 91 по 94 год в очень выгодном положении благодаря доступу к дешевым бюджетным и кредитным ресурсам, кроме того значительный интерес иностранных инвесторов способствует увеличению эффективности и качества банковского менеджмента. Усилившаяся конкуренция и нестабильность внешней среды заставили банк реорганизовать управление активами. В основном кредитные ресурсы направляются в промышленность, в организации сферы материального производства, производственной и социальной инфраструктуры Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Часть активов капитализировано в виде недвижимости и вычислительной техники (14 %), что сковывает свободу финансовых действий банка, но необходимо для конкурентоспособной деятельности банка. В настоящее время акцент сделан на валютные операции и операции по кредитованию, а доля операций с ценными бумагами была уменьшена с 24 до 9 % от общей стоимости активов. Часть аккумулированной банковской системы не находит высокого инвестиционного спроса и вложения финансового капитала из-за: непредсказуемости, общего экономического спада. Такая ситуация заставляет банк искать применение своим кредитным ресурсам на западных финансовых рынках, что облегчается членством сети S.W.I.F.T.

2.4. Маркетинг операций с ценными бумагами Становление и быстрое развитие финансового рынка в России создает необходимые предпосылки для широкомасштабного и эффективного использования маркетинга и в такой сфере банковской деятельности, как операции с ценными бумагами. В России сложилась модель финансового рынка, на котором одновременно и с равными правами присутствуют коммерческие банки, имеющие все права на операции с ценными бумагами, и небанковские инвестиционные институты. В российских условиях система целей банковского инвестирования в ценные бумаги выглядит следующим образом: сохранность и приращение капитала; приобретение ценных бумаг, которые по условиям обращения могут заменить наличность; доступ через приобретение ценных бумаг к дефицитным продукциям и услугам, имущественным и неимущественным правам; расширение сферы влияния и перераспределения собственности; спекулятивная игра на колебаниях курсов в условиях нестабильного не наполненного рынка ценных бумаг; производные цели (зондирование рынка и т.д.). Динамика курса банковских акций на фондовом рынке и в долгосрочной, и в среднесрочной перспективе пока не компенсирует темпов инфляции. Защитить интересы держателей акций позволяет ежегодная переоценка активов банка, а затем путем выпуска акций, распределяемых между старыми акционерами в уставном фонде банка. Участие в уставном фонде банка дает акционерам (особенно крупным) существенные преимущества при получении кредитов и пользовании другими банковскими услугами. В противоположность долевым ценным бумагам, перспективы развития рынка долговых обязательств представляются более благоприятными. Правда, в меньшей степени это относится к облигациям, чем к депозитным и сберегательным сертификатам и векселям. Дело в том, что выпуск облигаций законодательно регламентирован более жестко, чем выпуск банками других деловых бумаг. Эмиссия облигаций предполагает те же процедурные и регистрационные сложности, что и выпуск акций. Рынок же депозитных и сберегательных сертификатов является достаточно масштабным и конкурентным. Хотя практически не развито вторичное обращение сертификатов, но в рамках первичного размещения они пользуются устойчивым спросом как надежная ценная бумага со средним уровнем доходности, доступная для покупателя и обладающая хорошими залоговыми свойствами. Незначительные сроки и простота процедуры регистрации, возможность внесения изменений и дополнений в проспект эмиссии, гибкие условия продажи и обращения, без лимитность сроков и объемов эмиссии делают сертификаты для банков довольно привлекательной ценной бумагой и средством дополнительных кредитных ресурсов (особенно при первичном обороте). В то же время в последнее время все больший интерес вызывает у банков вексельное обращение. Банковский вексель имеет все свойства денежного сертификата. Неоспоримое его преимущество состоит в том, что он может служить средством расчетов за товары и услуги, причем значительно более оперативным, чем традиционные банковские инструменты безналичных расчетов. Кроме того, при обращении безналичных денежных средств, происходит их инфляционное обесценивание. Тем временем по векселю за весь период его обращения начисляются проценты. Возможность использования векселей в системе международных расчетов - еще одно их преимущество по отношению к сертификатам, которые могут обращаться только на внутреннем рынке. Определенным потенциалом с точки зрения получения доходов располагают инвестиционные операции с ценными бумагами несобственной эмиссии, включающие их куплю-продажу банками за свой счет. Данные операции могут выполнять несколько функций: они служат средством формирования доходных активов, обладающих хорошей ликвидностью. Однако ценные бумаги уступают по доходности другим источникам получения прибыли (валютным, кредитным операциям). Ликвидность же рынка ценных бумаг чрезвычайно низка. Другое назначение операций банков с ценными бумагами - получение спекулятивных прибылей. Ценовая конъюнктура рынка ценных бумаг (региональные и временные колебания курса, разница цен наличных и безналичных сделок и т.п.) благоприятна для осуществления спекулятивных операций. Неотъемлемой частью операций по купле - продаже ценных бумаг являются брокерские операции по поручению клиентов, осуществляемые на комиссионной основе. Кроме собственного хранения в бумажном и безбумажном виде ценных бумаг, ведения их учета, депозитарные услуги банка предполагают начисление, инкассирование и выплату доходов владельцам ценных бумаг. Виды ценных бумаг и их определения приведены в Приложении 2.

2.5. Стратегия банка. В современных условиях на рынке без тщательной разработки текущих и перспективных программ не обойтись. Но для их создания, определения путей, методов, форм развертывания банковского бизнеса нужно в полной мере учесть уже накопленный опыт для развития маркетинговой инициативы на рынке. Стратегия маркетинга выбор наилучших путей достижения целей банка средствами маркетинга (общая схема представлена на схеме см. Приложение 3). Как и другие коммерческие предприятия, банки должны определять свое развитие исходя из конкретных целей, которые они перед собой поставили, что придает всем действиям банка на рынке четкую направленность и делает все принимаемые частные решения банка по различным вопросам более эффективными и последовательными. Обычно у банка имеется несколько целей, которых он хочет достичь. Одни из них имеют количественную, а другие описательную формулировку. Цели банка могут быть определены заранее