Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики

характером своего продукта, ставшим главным его знанием ( в отличии от других субъектов, которые могли выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшими для них главным, основополагающим делом.) Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком. Четвертый блок можно назвать производственным, ибо в него входит банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов. С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

1.2. Условия банковского бизнеса в России.

Банковская система является финансово-кредитой базой реформ, важнейшим и необходимым условием расширения предпринимательской деятельности. От эффективности ее работы в значительной степени зависит успех в преодолении экономического кризиса. Экономика России нуждается в эффективно-действующей системе расчетов, более активном участии коммерческих банков в инвестиционных проектах, расширении сферы банковских услуг и улучшении их качества. Положение в экономике продолжает ухудшаться: углубляется спад в отраслях материального производства, прежде всего в промышленности, обостряется финансовая нестабильность. Судя по всему Россия вступает в новую и, возможно, самую ответственную стадию осуществления реформ, которая будет сопровождаться массовыми банкротствами и ростом безработицы. Банки непосредственно заинтересованы в продолжении реформ, ибо новая кредитная система появилась в результате экономических преобразований, а они, в свою очередь, невозможны без адекватной банковской реформы. Реформа в банковской сфере явно опережает преобразования в других отраслях экономики. В работе банков произошли качественные изменения. Безусловно, сегодня это уже не те банки, которые были 6-7 лет назад. Они, как губки, впитывают все передовое в мировом банковском опыте и прежде всего современные банковские технологии. В настоящее время значительное количество банков может прекратить свое существование по двум ключевым причинам: вследствие невозврата ссуд и общей неплатежеспособности и из-за убыточной деятельности. Крах одного банка повлечет за собой банкротство других банков и их клиентов. Во всех странах действует механизм предотвращения банкротства и поддержки банков, которые испытывают временные затруднения. К сожалению, эта тема у нас по существу не проработана. При возникновении финансовых сложностей Центральный банк применяет только одно средство - лишение лицензии или двукратное увеличение процентов. Конечно, каждый банк должен иметь собственные резервы для возмещения потерь по ссудам, но в мировой практике выработаны и другие, внешние способы поддержки банков и правительств. Усилилась конкуренция со стороны различных небанковских организаций, которые, не имея лицензии, занимаются привлечением и размещением денежных средств, т.е. выполняют те же функции, что и банки, но без лицензии. Такие организации дискредитируют банковскую систему в глазах населения, их деятельность не соответствует банковскому законодательству. Банкам приходится участвовать в конкурентной борьбе, создавая новые продукты и осваивая новые рынки. Они вынуждены применять новые финансовые инструменты для упрощения сделок , более чутко реагировать на возможные риски. Усиливающаяся конкуренция, вызванная уменьшением вмешательства государства в банковское дело, заставляет банки изменить структуру своих портфелей в сторону больших рисков для получения приемлемого уровня доходов. Органы, регулирующие банковскую деятельность, пытаются понизить общий уровень риска путем повышения требований. Расширяется география конкуренции. Финансовые учреждения образуют холдинговые компании, приобретают дочерние предприятия, сливаются с другими компаниями. Цель таких мероприятий - увеличение собственных капиталов, изменение своего положения, проникновение на новые рынки, предложение новых продуктов. И все это делается для повышения конкурентноспособности. Наконец, последняя тенденция - участие банков в национальных и международных системах электронного перевода средств. Судьба небольших банков местного значения в большей степени зависит от того, смогут ли они занять твердую позицию на рынке в области тех продуктов, где у них есть конкурентные преимущества и где они продолжают служить интересам клиентов. Во многих случаях они вынуждены выступать в качестве официальных представителей более крупных сетей, предоставляя услуги, которые они не могут предложить самостоятельно по конкурентноспособным ценам.

1.3. Принципы организации банка

Под принципами организации работы банка понимаются такие исходные положения его деятельности, которые дают предпосылки для реализации присущих банку функций и выполнения банковских операций . Банки, как правило, организованы по функциональному признаку. Это означает, что структура кредитного учреждения должна быть привязана к той конкретной его деятельности, которую он выполняет. Так как банк одновременно совершает расчеты, в составе его управленческих структур особо должны быть выделены отделы или управления, организующие расчетные операции. Поскольку банк принимает и выдает наличные деньги, в составе его управленческих структур должна быть касса, и т.д. В общем, те функции и операции, который выполняет банк, неизбежно обусловливают особенности построения системы его управления, привносят те структурные подразделения, которых в своей совокупности не встретишь ни у промышленного, ни у торгового предприятия. К принципам организации банка относится не только функциональный принцип. В их составе выделяется принцип соответствия поставленных целей. Как известно,. целью банка является получение прибыли. Это означает, что в банке должны быть структуры, зарабатывающие деньги. Для управления прибылью создаются отделы, планирующие доходы и расходы, составляющие бюджет в целом по банку и по его подразделениям, обеспечивающие экономию затрат. Среди принципов организации банка можно выделить принцип иерархии властных полномочий его отдельных подразделений. К высшему звену относятся Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия, различного рода комитеты, объединяющие наиболее квалифицированную часть банковского персонала и решающие наиболее принципиальные вопросы банковской системы. Ко второму эшелону в системе соподчинения подразделений банка по отношению друг к другу относятся все другие управления (отделы), занятые обслуживанием клиентов, выполнением других работ. Не менее важным принципом является обеспечение совместных и координированных действий. Некоторые банки в целях реализации данного принципа создают специальный административный комитет, который обеспечивает координацию и взаимодействие различных подразделений банка. В принципах организации банка выделяется также принцип