Залоговые операции банка

с Банком по кредиту. Страховая сумма , выплачиваемая при страховом случае может быть : - действительная стоимость залогового имущества на момент заключения договора страхования, - сумма залога, необходимая для обеспечения возврата кредита с учетом риска. Торговые организации должны иметь запас товаров для выставления их на продажу, кроме заложенных.Залог товаров в обороте применяется тогда, когда принадлежащий Заемщику запас товаров меняется с определенной степенью постоянства.Динамика запасов проверяется кредитным экспертом.Также для оформления договора о залоге товаров в обороте запрашиваются и анализируются следующие документы: - перечень товарно-материальных ценностей, предлагаемых в залог, - документы, подтверждающие право собственности на товар ( накладные, таможенные декларации, счета-фактуры), - документы, подтверждающие наличие товара на складе ( складская справка с перечисленными наименованиями товара, ценами на них, количество и общая стоимость). Цены приведенные в справке, не должны превышать цен, согласованных в приложении к договору залога. - документы, подтверждающие надлежащие условия хранения товара. Договор о залоге товаров в обороте должен содержать: - условие об оставлении предмета залога у Залогодателя, - существо, размер и срок исполнения основного обязательства, - вид и иные родовые признаки заложенного товара, - общая стоимость предмета залога( залоговая стоимость опреде-ляется по соглашению сторон и является заниженной по сравнению с реальной стоимостью заложенных вещей на 30%-50%), - место в котором находится товар, - виды товаров, на которые может быть заменен предмет залога, - обязанность Залогодателя допускать работников Банка для конт-роля с целью проверки количества и качества заложенного товара. - неснижаемый остаток. - обязанность Залогодателя принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, требования от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением. Со стороны Банка не реже 1 раза в неделю должны проводиться проверки с целью наличия и сохранности заложенного имущества выполнение договора о залоге).Контроль за отсутствием существенных изменений видов и характеристик товара, поступающего взамен выбывающего . При поступлении новых товаров в пределах одной товар-ной группы, цены на них согласовываются с банком, так как новые товары формируют стоимость товарного остатка, пресечение попыток подмены кондиционного товара на некондиционный.Материалы проверок оформляются отчетом о проведенной проверке с изложением сделанных выводов ( о сумме товара на складе, наличии попыток без согласования с Банком уменьшить сумму товара на складе, изменении профиля товаров и их ликвидности , объеме поступлений новых товаров на склад. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, на день последней операции. При нарушении Залогодателем условий залога товаров в обороте Залогодержатель вправе применить следующие действия: - опечатывание склада с товарами, наложение своих знаков, печатей, - приостановка отгрузки товара, - перемещение товара на склад, контролируемый банком. Особенность залога: между моментом продажи и моментом возобновления товарного запаса возможно и чаще всего несовпадение, то есть залоговое право “прерывается”.В.М. Будилов” пишет по этому поводу :” Во все последующее за отчуждением заложенных товаров время вплоть до выполнения должником обязательства о замене отчужденных товаров новыми, за отсутствием объекта, залога фактически не существует.Залогодатель превращается фактически в бывшего Залого-дателя, а Залогодержатель - фактически в бывшего Залогодержателя; и имеется между сторонами кроме обеспечиваемого обязательства еще дополнительное обязательство - приобрести новые тождественные товары и подвести их под витающий фактически без всяких основ такой же залог.Отношения между сторон в этот период времени квалифицируются не как отношения вещно-залогового, основанного на кредите к вещи права, а как отношения обязательственного права, основанные на кредите личном без всякого обеспечения вещью, без залога.Иными словами , кредитор обеспечиваемого обязательства на момент предоставления кредита под залог товаров в обороте части имеет не вещное обеспечение, а лишь обещание предоставит вещное обеспечение.При этом всякое отчуждение заложенных товаров возв-ращает Залогодержателя в ситуацию, когда у него в качестве обеспечения исполнения обязательства имеется лишь обещание предоставить обеспечение”.Будилов В.М. Указ. соч.70.

При кредитовании промышленных, перерабатывающих предприятий может использоваться такой вид обеспечения как залог товаров в переработке.То есть Заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье , материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты , незавершенное производство , готовую продукцию и товары отгруженные. Может допускаться перемещение предназначенных к переработке ценностей со склада в цех. Переработка ценностей банком разрешается , если будет документально доказано , что в результате переработки получится продукт большей стоимости , чем до переработки.Заемщиком предлагается расчет, в котором указывается количество и стоимость заложенных материалов в период его переработки , средний выход переработанной продукции,ее стоимость.

Залог ценных бумаг, инвалюты.Так как предметом залога может быть всякое не изъятое из оборота и не запрещенное для передачи в залог , нет препятствий для использования денежных средств ( российских и иностранной валюты) , а также ценных бумаг в качестве залога.В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у Залогодателя, предметом залога становится право требования. Обязательным условием для банка ( для снижения кредитного риска) либо передача ценных бумаг во владение Банку-залогодержателю( заклад), либо депозит на залоговую сумму в данном банке. Сумма валюты , необходимая для обеспечения кредита и процентов за пользование им, определяется по соглашению сторон , исходя из курса , установленного Центральным Банком РФ с учетом дисконта.При снижении курса иностранной валюты против принятого в договоре о залоге валюты банк-кредитор вправе потребовать от Залогодателя представить дополнительное обеспечение выданного кредита либо реализовать заложенную валюту (или часть ее) с обращением рублевой выручки в погашение задолженности по кредиту и процентам.Такое право Залогодержатель должен предусмотреть в договоре.Залог инвалюты может применяться только уполномоченными банками, имеющими лицензию на валютные операции ЦБ РФ,так как при непогашении ссудополучателем кредита инвалюта реализуется на внутреннем валютном рынке. Положительные стороны залога инвалюты: - необязательность использования установленного законода-тельством