Залоговые операции банка

С 30 января 1998 года вступил в действие ФЗ “О регистрации недвижимого имущества и сделок с ним”. Регистрация договора о залоге имеет большое значение с точки зрения защиты интересов последующих Залогодержателей либо приобретателей уже однажды заложенного имущества. Государственная регистрация необходима для наиболее полной информации об обремененности имущества.Подробнее будет рассмотрена регистрация транспортных средств и недвижимого имущества.

1.2. Виды залога.

Различают следующие виды залога: - залог движимого имущества, - залог недвижимого имущества, - залог имущественных прав.

К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте , в переработке, залог транспортных средств. Имущество, для отнесения его к объекту залога должно отвечать критериям: приемлемость качества, возможность контроля , достаточность. Формы залога товарно-материальных ценностей:

1.Скользящий- когда обеспечением ссуды выступают все запасы ТМЦ от сырья до готовой продукции.Наиболее выгодна заемщику. 2.Сохранная расписка. Кредит выдается при финансировании продаж потребительских товаров длительного пользования.Право собственности на эти товары передаются банку, на заемщик получает доверенность на право пользования товаром до момента его продажи и погашения ссуды.После погашения кредита право собственности банка анулируется.Применяется при кредитовании дилеров по продаже автомобилей и оборудования.Банк периодически проверяет наличие товаров, выплата за которые еще не поступила. 3.Закладная на движимое имущество, дает право кредитору распоряжаться закладываем имуществом .Закладная содержит статью, дающую право Залогодержателю в случае неплатежа продать заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды. 4.Варрант.Кредитование под складские квитанции, которые делятся на передаваемые и непередаваемые. Передаваемые(ордерные) позволяют передать товар другому лицу с помощью передаточной надписи.При непередаваемых товар выдается только первоначальному владельцу.Как правило она оформляется на банк, который осуществляет контроль за сохранностью ценностей и порядком выписки квитанции.Банк разрешает изъятие товара со склада только в случае его продажи и использования выручки для погашения кредита. 5.Коноссамент- документ, выдаваемый перевозчиком о принятии товаров для транспортировки к месту назначения.Особый вид контракта между отправителем и перевозчиком и может служить обеспечением кредита под отгруженные товары.

К недвижимому имуществу относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, строения, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, а также гражданские , воздушные, морские и речные суда, подвижные составы железных дорог, космические объекты.

В зависимости у кого остается предмет залога различают два вида залога: залог с оставлением имущества у Залогодателя и заклад.

Залог с оставлением имущества у Залогодателя может быть в формах: - залог товаров в обороте, - залог товаров в переработке, - залог недвижимости.

В зависимости от того, у кого из сторон находиться заложенное имущество , по разному решается вопрос о ответственности содержания и сохранности этого имущества. Залогодержатель или Залогодатель (у кого хранится имущество) обязан застраховать за счет Залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования- на сумму не ниже размера требования,принимать меры , необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы или повреждения заложенного имущества, нести все хозяйст-венные расходы по его содержанию.Кроме того, Залогодатель в случае залога с передачей заложенного имущества Залогодержателю вправе проверять по документам и фактически наличие, качество , состояние и условия хранения заложенного имущества, переданного Залогодер-жателю. Независимо от того , у кого находилось и как решался в договоре вопрос о бремени содержания заложенного имущества, риск случайной гибели заложенного имущества лежит на Залогодателе , если иное не предусмотрено договором.В случае залога с передачей заложенного имущества Залогодержателю он отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного имущества ( в размере его дейст-вительной стоимости- при полной утрате, в размере суммы ,на которую понизилась стоимость заложенного имущества-при частичной утрате или повреждении). В случае утраты или повреждения заложенного имущества предус-матривается возможность замены и восстановления предмета залога. Замена и восстановление предмета залога происходит с согласия Залого-держателя, если иное не предусмотрено договором. Распоряжаться предметом залога может быть только Залогодатель, так как он является собственником заложенного имущества. Залогодержатель, приобретая залоговое право на имущество, не при-обретает тем самым права распоряжения этим имуществом.Он может лишь ограничить собственника в пределах распоряжения имуществом. То есть Залогодатель может распоряжаться имуществом с согласия Залогодержателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. Пользователем заложенного имущества может быть либо Залогодатель, либо Залогодержатель , в зависимости от того, у кого находиться заложенное имущество. В том случае , если заложенное имущество остается у Залогодателя, он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением , в том числе извлекать из него плоды и доходы.Ограничение может быть оговорено в договоре или вытекать из существа залога (залог с оставлением имущества у Залогодателя под печатью и замком Залогодержателя).В случае если предмет залога находиться у Залогодержателя, он, при наличии о том специального указания в договоре,вправе пользоваться предметом заклада, регулярно предоставляя Залогодателю отчет о пользовании (покрытие расходов на содержание предмета заклада, в счет погашения долга или процентов по нему, на другие цели).

Заклад может быть в форме: - твердый залог, - залог прав.

При твердом залоге предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу. Здесь заемщик не имеет право расходовать данные ценности ,независимо от того храняться они на его складах или складах специализированной организации.Имеет ограниченную сферу применения , так как рассчитан на ценности , не предназначенные для текущего потребления . Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку на хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика , но под замком и охраной банка. Ценности, приносимые в заклад