Кредитование предприятий, государства, населения

целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов. В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой. В ходе второго этапа банковской реформы реорганизовалась не только структура банков, но и произошли глубокие изменения в характере кредитных отношений, утвердились новые методы кредитной работы. В результате в России законодательно сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - Центральный Банк России ; II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции (ст.2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ). Хотелось бы обратить внимание на то, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций, но следует отметить и наличие парабанковской системы - небанковских специализированных кредитно-финансовых организаций, ведущих операции в определенных сегментах финансового рынка или ориентирующихся на обслуживание определенных типов клиентуры (см. Приложение 1). Если в настоящее время рассматривать банковскую систему России в практическом преломлении, то можно говорить о многоуровневой структуре. Так, на мой взгляд, следует отдельно выделить Сберегательный банк, который имеет государственные гарантии сохранности вкладов, некоторые нормативы которого также имеют отличие от общепринятых для коммерческих банков. Свидетельством того, что Сбербанк занимает уникальное положение в двухуровневой банковской системе России, может являться и факты большого перетока клиентуры (прежде всего юридических лиц) в систему Сбербанка после банковского кризиса августа 1995 года. По мере консолидации банковского капитала финансовая система России сейчас выстроилась таким образом, что в ней на первый план выдвинулся ряд банков, которые можно назвать общенациональными, системообразующими. Эти банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей территории страны (не менее десяти), обслуживают платежи и предоставляют банковские услуги на значительной территории страны. Это и традиционные (Сбербанк, Агропромбанк), и новые банки, успевшие построить региональную сеть. ЦБ РФ понимает роль таких банков в кредитной системе России, поэтому предъявляет к ним особые требования. Если говорить о функциональном распределении ролей кредитных учреждений в банковской системе России, то для низового звена, состоящего в основном из сети коммерческих банков, характерно непосредственно выполнение функций кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах, что включает в себя все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются: n аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений; n обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота; n кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота; n учет векселей и операций с ними; n хранение финансовых и материальных ценностей; n доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции). В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. В настоящее время можно наблюдать стремление к специализации средних и мелких кредитных учреждений. В условиях банковского кризиса они не располагают достаточными резервами, зачастую не могут погасить свои обязательства по депозитам при возрастающей сложности и конкуренции работы с физическими и юридическими лицами, поэтому терпят банкротство или переходят в разряд специализированных кредитных учреждений. Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой. Для учредителей и руководства среднего и мелкого российского банка, на мой взгляд, сейчас открываются две возможности для выживания в условиях макроэкономического и перманентного банковского кризиса: n превращение в филиал крупного банка, который с помощью расширения филиальной сети, привлекает новую клиентуру и капиталы. n приобретение специализации и превращение в специализированный кредитный институт. На мой взгляд, этот процесс будет наиболее характерным в ближайшее время для Москвы и Санкт-Петербурга, где особенно сильна концентрация банковского капитала, обострена конкуренция между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения на столичном рынке, передел сложившегося распределения наиболее привлекательных расчетных и ссудных счетов юридических лиц. Любой передел клиентуры, а также новация в деле привлечения сбережений от населения вызывают потрясения в сложившейся банковской иерархии в столицах, что отражается и на устойчивости кредитных учреждений. Переходя к оценке роли Центрального банка в сложившейся системе России, хотелось бы отметить, что стимулирование совместно с регулирующими органами Министерства Финансов РФ и Федеральной комиссии по ценным бумагам именно процесса превращения мелких банков в специализированные кредитные учреждения, развития парабанковской системы (которая в отличие от банковской системы в России характеризуется недостаточным развитием количества и качества финансовых услуг для юридических и физических лиц), позволило бы процесс банкротства мелких банков превратить в менее болезненную процедуру их специализации и трансформации. Приобретение крупным банком кредитного учреждения и превращение его в филиал возможно