Кредитование предприятий, государства, населения

ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого периода. Внешне метод возобновляемой кредитной линии имеет большое сходство с отечественным методом кредитования по обороту совокупного объекта.

Глава 4. Новейшая история

1999-2000 года охарактеризовались ростом банковского сектора. Рассматривая 2000 год, можно сказать, что ключевым фактором расширения объема операций стал приток капитала в Россию, вызванный высоким внешнеторговым профицитом. Справиться с ним оказалось проблематично как Центральному банку, так и всей банковской системе. Возможности банков по кредитованию росли быстрее способности экономики «переварить» новые ресурсы. Ссуды, предоставленные частному и государственному секторам за последние полтора года, почти удвоились, а отношение кредитов к резервам за тот же период снизилось более чем в два раза (см. график 1). Несмотря на заявляемый инвестиционный голод, экономика не предоставила достаточного числа проектов для финансирования, которые удовлетворяли бы критериям банков. Влияние внешнеэкономических факторов благотворно сказалось на очень небольшой группе банков, обслуживающих крупнейших экспортеров. Эти банки и прорвались в группу крупнейших или укрепили свои позиции в ней.

График 1

При сравнении операций новых лидеров и группы банков, лидировавших до кризиса 1998 года, можно сказать, что докризисные лидеры активно участвовали в кредитовании и фактически являлись крупнейшими кредиторами экономики, а также немаловажно отметить, выдавали кредиты на очень длительные по российским меркам сроки. Многие новые лидеры кредитовать реальный сектор экономики не торопятся. Значительная часть их средств размещена на корсчетах в иностранных банках и ЦБР; в пассивах резко возросла доля средств предприятий при сокращении доли ресурсов, привлеченных в предпринимательский оборот от других источников (см. график 2).

График 2 Структура баланса крупнейших банков до и после кризиса

Некоторые крупнейшие банки даже сокращают кредитование небанковского сектора экономики. Многие из новых лидеров имеют достаточно ограниченный собственно банковский бизнес либо масштабы их активных операций значительно меньше потенциальных. Еще одной проблемой является узкий круг заемщиков кредитных организаций. У двух третей крупнейших банков крупные кредиты одному или группе связанных заемщиков превышают половину кредитного портфеля. Собственники банков не заинтересованы в развитии кредитования и нормального банковского бизнеса, т. к. превратились в большинстве случаев в казначейства при крупных корпорациях. С одной стороны, сами предприятия не нуждаются в кредитовании и не имеют потребности использовать банки для аккумулирования ресурсов других предприятий. С другой стороны, получение дополнительных доходов при развитии банковского бизнеса за счет кредитования выглядит недостаточно привлекательно ввиду необходимости сначала резко увеличить капитал банка. Более того, кредитование не только сопряжено с рисками, но и свяжет ликвидные ресурсы предприятия. В таком случае никакая нормализация экономической ситуации и снижение доходности операций не сможет «выдавить» банки в кредитование.

Заключение

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом. В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться : 1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны. На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя. Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов. Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний. Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует